生命保険の変額保険販売資格試験｜内容と合格のための勉強

2026年8月13日

＠SOHO編集部

この記事のポイント

✓生命保険の変額試験（変額保険販売資格試験）の位置づけ
✓CBTの試験時間と回数
✓令和8年度の受験手数料とデジタルブック

生命保険の変額試験は、保険会社や代理店で働き始めた人が、一般課程試験と専門課程試験に続いて受けることの多い試験です。正式な名前は「変額保険販売資格試験」で、生命保険協会が業界共通の試験として行っています。合格して協会に登録すると、運用の実績で保険金や解約したときのお金が変わる「変額保険」を販売できるようになります。この記事では、試験の位置づけ、受験の条件と流れ、試験の形式と費用、出題の中心になる変額保険の仕組みと法令、勉強の進め方、合格後の登録と次のステップまでを、生命保険協会の公式情報にもとづいて順に整理します。

変額保険販売資格試験の位置づけ

生命保険の業界では、昭和49年に業界共通の生命保険募集人の教育制度がつくられました。募集人とは、保険の加入を勧めて契約の手続きを行う人のことで、保険会社の営業職員や保険代理店の担当者が当たります。生命保険協会によると、現在は一般課程、専門課程、応用課程、生命保険大学課程の各試験と、変額保険販売資格試験、外貨建保険販売資格試験が、段階的な教育制度として実施されています。

変額保険販売資格について、生命保険協会は次のように説明しています。

変額保険の販売に必要な知識を修得することを目的としており、生命保険募集人として登録済で、専門課程試験の合格者であること等、一定の要件を満たしている者を対象に変額保険販売資格試験を実施しています。なお、合格者は生命保険協会に登録することにより、変額保険の販売が可能となります。出典: 生命保険協会業界共通教育課程

教育課程の全体像を整理すると、次のようになります。

段階	目的	合格すると
一般課程試験	生命保険の基礎知識を身につける	募集人として登録できる
専門課程試験	販売に関わる専門知識と周辺知識を身につける	ライフ・コンサルタント（LC）の称号
変額保険販売資格試験	変額保険の販売に必要な知識を身につける	協会に登録して変額保険を販売できる
外貨建保険販売資格試験	外貨建保険の販売に必要な知識と、苦情を減らすための法令の理解を身につける	協会に登録して外貨建保険を販売できる
応用課程試験	ファイナンシャル・プランニングに必要な全般的な知識を身につける	シニア・ライフ・コンサルタント（SLC）の称号
生命保険大学課程試験	より専門的なレベルで生命保険と関連知識を身につける（全6科目）	一定の条件を満たすとトータル・ライフ・コンサルタント（TLC）

つまり、変額保険販売資格試験は、専門課程に合格した人が「扱える商品を広げるため」に受ける試験です。一般課程や専門課程のように称号が付くものではなく、合格と登録によって販売できる商品が加わる、という性格の試験だといえます。

受験の条件と申込の流れ

受験の条件は、協会の説明にあるとおり、生命保険募集人として登録されていて、専門課程試験に合格していることなどです。さらに協会は、一般課程試験、専門課程試験、変額保険販売資格試験、外貨建保険販売資格試験について、各保険会社での研修を受けることを受験の要件にしています。応用課程と大学課程はテキストでの自学自習とされているので、変額保険販売資格試験は「会社の研修を受けてから受ける試験」の側に入ります。

このため、個人が思い立って一人で申し込む試験ではありません。流れはおおむね次のとおりです。

所属する保険会社（代理店の場合は委託元の保険会社）の案内で、変額保険の研修を受ける
会社と受験の時期を調整し、試験に申し込む
受験手数料とデジタルブック代を支払う
CBTの会場で試験を受ける
合格したら、会社を通じて生命保険協会に登録する

生命保険協会のCBT試験の案内では、代理店の人は、代理店自身が「CBT申込みシステム」から直接申し込む形に統一されたと書かれています。代理店の人の受験手数料は、申し込んだあとに代理店から試験の委託会社へ直接支払います。一方、変額保険販売資格試験は研修と合格後の登録が必要なため、申し込む保険会社と調整したうえで申し込むケースがあるとも案内されています。会社によって手順が違うので、受験を決めたら最初に、所属先の担当者に流れを確かめるのが確実です。

代理店で働く人が申し込むときの注意

保険代理店で働く人は、保険会社の営業職員と申込の手順が少し違います。生命保険協会の保険代理店向けのよくある質問には、申込のときにつまずきやすい点が詳しく載っています。主なものを整理しておきます。

申込のシステム：代理店の人は「CBT申込みシステム」で新規の利用者登録をしてから申し込む。1人につき1つのメールアドレスが必要で、同じアドレスを複数のアカウントに使うことはできない
代理店番号：申込のときに入力する「代理店番号」は、新規に代理店登録をする場合の12桁の「代理店受験番号」か、募集人登録済みの代理店の13桁の「代理店登録番号」のどちらか。わからない場合は所属の生命保険会社に確かめる
支払い方法：受験手数料はクレジットカード、コンビニ決済、ペイジー払いの3種類から選ぶ。銀行振込には対応していない。クレジットカードの名義は受験者本人でなくてもよい
氏名の登録：申込の氏名は、募集人として登録する氏名で受験する

代理店では、複数の担当者がまとめて受験することもあります。一括で申し込む場合、申込のファイルをアップロードしたあとは人数を変えられないとされているので、受験する人と日程を固めてから申し込みます。

特に気をつけたいのは、受験の前に変額保険の研修を済ませておくことです。研修は委託元の保険会社が行うので、試験の申込より先に、研修の日程と受け方を保険会社の担当者に確かめておきます。研修を受けていないと受験の要件を満たせず、申込の手続きを進めても受験できない可能性があります。

試験の形式（CBT・40分・年3回まで）

生命保険業界の共通試験は、2020年4月に紙の試験からCBTに変わりました。CBTとは、指定の会場でパソコンを使って解答する試験の形式のことです。生命保険協会によると、試験の運営はプロメトリック株式会社に委託されていて、全国100から150の会場（開催都市は全国約140都市）で行われます。

変額保険販売資格試験の形式は次のとおりです。

項目	内容
試験の方式	CBT（会場のパソコンで解答）
開催月	毎月（通年）
年間の受験可能回数	3回
試験時間	40分
受験できる日	開催期間中の希望日（土日祝日と年末年始の休みを除く）

CBTになったことで、試験の開催期間中なら希望する日と時間帯を選んで受けられるようになりました。ただし、開催する都市や会場によって受けられる日と時間帯が違います。また、協会の案内には、所属する生命保険会社によって受験の時期や受験できる回数が違うケースがあると書かれています。年3回はあくまで上限で、会社がそれより少なく決めている場合もあるということです。

試験時間の40分は、一般課程試験と外貨建保険販売資格試験と同じ長さで、専門課程試験の80分の半分です。範囲が変額保険に絞られている分、時間も短く設定されています。短い試験だからこそ、1問に時間をかけすぎると最後まで解き切れなくなるので、問題を解く練習の段階から時間を計る習慣をつけておきます。

CBTの操作に不安がある人は、生命保険協会のCBT試験概要のページで「CBT体験版」と「CBTによる受験の仕方」を確かめておくと安心です。体験版では操作の方法を、受験の仕方では会場に着いてから退場するまでの流れを確認できます。推奨の環境はMicrosoft EdgeかGoogle Chromeで、動作はブラウザだけに依存すると案内されています。

受験手数料とテキスト（令和8年度）

生命保険協会が公開している「令和8年度受験手数料・デジタルブック代・冊子単価一覧」によると、変額保険販売資格試験の費用は次のとおりです。

項目	金額
受験手数料	2,500円（令和7年度と同額）
デジタルブック代	195円
受験手数料とデジタルブック代の合計	2,695円
紙冊子の単価（希望者のみ）	150円

テキストについては、大きな変更があります。生命保険協会は、業界共通教育課程の試験などの令和8年度版テキストから紙冊子の販売を終え、デジタルブックで学習する形に切り替えました。試験を申し込むときには、受験手数料と一緒にデジタルブック代を必ず支払います。紙の冊子で勉強したい人は追加で購入できますが、その場合もデジタルブック代の支払いは必要です。

令和8年度の変額保険販売資格のデジタルブック代は、令和8年9月以降に始まる試験から対象になり、デジタルブックは令和8年6月以降に閲覧できると一覧に書かれています。デジタルブックを見るにはIDとパスワードが必要で、わからない場合は保険会社に問い合わせるよう案内されています。

協会のテキスト以外の問題集や模擬テスト、ポイント集については、協会では販売しておらず、所属の保険会社や代申会社に問い合わせるよう案内されています。多くの会社は研修の中で独自の問題集を用意しているので、まずは研修で配られる教材を使うのが基本です。

試験の中心になる「変額保険」の仕組み

試験の勉強を始める前に、変額保険がどんな保険かを押さえておくと、テキストの内容が頭に入りやすくなります。

変額保険とは、払い込んだ保険料の一部を、保険会社が「特別勘定」と呼ばれる専用の口座で株式や債券などに投資して運用し、その運用の実績によって保険金や解約したときに戻るお金（解約返戻金）の額が変わる保険のことです。保険金や解約返戻金の額が契約のときに決まっている「定額保険」とは、ここが大きく違います。

比べる点	定額保険	変額保険
保険金の額	契約のときに決まる	運用の実績によって変わる
運用のリスク	保険会社が負う	契約者が負う
解約返戻金	あらかじめ決まった計算で決まる	運用の実績によって変わり、払った保険料を下回ることがある

変額保険の商品によっては、死亡したときの保険金に最低限の保証が付いているものもあります。一方で、解約返戻金や満期のときのお金には最低保証がないものが多く、運用がうまくいかないと、払い込んだ保険料の合計を下回ることがあります。どこに保証があり、どこにないかは商品ごとに違うので、販売するときはその商品の資料で確かめる必要があります。

このように、変額保険は投資の要素を持つ保険です。お客さまにとっては、運用がうまくいけば保険金や解約返戻金が増える可能性がある一方で、減る可能性もあります。変額保険を扱う人に専用の資格が求められるのは、このリスクを正しく説明できることが欠かせないからです。

変額保険に特別なルールがかかる理由（法令の要点）

変額保険の販売には、普通の保険より厳しいルールがかかります。根拠になるのは保険業法の第300条の2です。

この条文は、金利や通貨の価格、金融商品市場の相場などの変動によって、お客さまが払う保険料の合計が、受け取る保険金や返戻金の合計を上回るおそれがある保険契約を「特定保険契約」と定めています。そして、この特定保険契約の販売に、金融商品取引法の一部のルールを当てはめています。変額保険や外貨建保険は、この特定保険契約にあたる代表的な商品です。

当てはめられるルールには、広告の規制、契約を結ぶ前の情報提供、禁止行為、損失を穴埋めすることの禁止などがあります。販売の現場で特に大切になるのは、次のような考え方です。

適合性の原則：お客さまの知識、経験、財産の状況、契約の目的に照らして、合わない商品を勧めてはいけないという考え方
契約前の説明：運用のリスク、費用、保証の有無などを、契約の前にわかりやすく伝える
損失の穴埋めの禁止：運用で損をしたときに、その分を補うと約束したり、実際に補ったりしてはいけない
断定的な判断の提供の禁止：「必ず増えます」のように、不確かなことを確実であるかのように伝えてはいけない

試験の勉強では、こうしたルールの名前を覚えるだけでなく、「なぜこのルールがあるのか」を変額保険の仕組みと結びつけて理解することが大切です。運用のリスクをお客さまが負う商品だからこそ、お客さまが納得して選べるように、説明と勧め方にルールがかかっている、という流れで捉えると覚えやすくなります。

勉強の進め方（研修から試験まで）

変額保険販売資格試験は、試験時間が40分と短く、範囲も変額保険に絞られています。とはいえ、投資の考え方や法令の用語に慣れていない人には、初めて見る言葉が多い試験です。研修を受けてから試験までの期間を、次の3つの段階に分けて進めると効率的です。

段階1：仕組みを自分の言葉で説明できるようにする

最初は、テキストを通して読み、変額保険の仕組みを自分の言葉で説明できるようにします。次の5つの問いに、テキストを見ずに答えられるかを確かめます。

変額保険と定額保険の違いは何か
特別勘定とは何か、なぜ一般の資金と分けて運用するのか
保険金や解約返戻金はどのように変わるのか
最低保証があるのはどの部分か（商品によって違う点も含めて）
変額保険に特別な販売のルールがかかるのはなぜか

この5つに答えられれば、試験の土台はできています。答えに詰まったところだけ、テキストに戻って読み直します。

段階2：投資と法令の用語を整理する

次に、投資と法令の用語を整理します。株式、債券、投資信託の違い、分散投資の考え方、為替の変動がもたらす影響など、投資の基本的な用語は、変額保険の運用を理解するのに欠かせません。法令の用語は、前の節で挙げた適合性の原則や損失の穴埋めの禁止などを、具体的な場面と結びつけて覚えます。

用語は一覧表にして、言葉と意味を1行ずつ書き出しておくと、試験の直前に見直すときに便利です。デジタルブックで勉強している場合も、自分で書いて整理すると記憶に残りやすくなります。

段階3：問題を解いて時間配分をつかむ

最後に、研修で配られた問題集や会社の模擬テストで、問題を解く練習をします。40分の試験なので、時間を計って解き、どの問題に時間がかかるかを把握しておきます。間違えた問題は、正しい答えを覚えるだけでなく、「なぜその選択肢が間違いなのか」を説明できるまで復習します。

生命保険協会のサイトには、試験問題のほんの一例を載せた「試験にチャレンジ！！」のページもあります。出題の雰囲気をつかむ材料として、勉強の始めに目を通しておくのもよい方法です。

勉強でつまずきやすい点と対策

変額保険販売資格試験の勉強で、多くの人がつまずく点は似ています。あらかじめ知っておくと、同じところで時間を取られずに済みます。

1つ目は、投資の用語に慣れていないことです。保険の営業を始めたばかりの人は、株式や債券、投資信託を自分で扱ったことがない場合も多く、「分散投資」「基準価額」「為替の変動」といった言葉が出てくると手が止まります。対策は、用語の意味を身近な例に置き換えて理解することです。たとえば分散投資は「1つのかごにすべての卵を入れない」という考え方で、1つの投資先が値下がりしても、ほかの投資先で損を和らげられる、と説明できれば十分です。

2つ目は、定額保険と変額保険の違いが混ざることです。一般課程や専門課程で学んだ定額保険の知識が頭にあるため、変額保険の問題でも「保険金は決まっている」と考えてしまうことがあります。問題を読むときは、まず「この問題は変額保険について聞いているのか、定額保険について聞いているのか」を確かめる習慣をつけます。

3つ目は、法令のルールを丸暗記しようとすることです。ルールの名前だけを覚えても、場面を問う問題では使えません。「お客さまがこう言ったときに、販売する側がこう答えるのは問題か」という形で、ルールを具体的な会話に置き換えて考えると、問題に答えやすくなります。

4つ目は、選択肢の言い回しの違いを読み飛ばすことです。「必ず」「すべて」「一切」のように言い切る言葉や、「〜の場合がある」のように幅を持たせた言葉で、正誤が分かれることがあります。CBTではパソコンの画面で問題を読むので、紙で勉強するときから、選択肢の語尾まで丁寧に読む練習をしておきます。

外貨建保険販売資格試験とのちがい

変額保険販売資格試験とよく並べられるのが、外貨建保険販売資格試験です。どちらも専門課程に合格した募集人が受け、合格したあと協会に登録すると、その種類の保険を販売できるようになります。試験時間はどちらも40分で、毎月開催、年3回まで受けられる点も同じです。令和8年度の費用は、外貨建保険販売資格試験が受験手数料2,500円とデジタルブック代160円で合計2,660円でした。

違いは扱う商品と、学ぶ内容の重点です。外貨建保険は、保険料の払い込みや保険金の受け取りを米ドルや豪ドルなどの外貨で行う保険で、為替の変動によって円に換算したときの受取額が変わります。生命保険協会は、外貨建保険販売資格の目的として、外貨建保険の販売に必要な業務知識に加えて、苦情を減らすためのコンプライアンスの理解を高めることを挙げています。

変額保険と外貨建保険は、どちらも保険業法の特定保険契約にあたり、お客さまが損をするおそれがある商品です。適合性の原則や契約前の説明など、販売のルールの考え方は共通しています。先に変額保険の試験で法令の考え方をしっかり学んでおくと、外貨建保険の試験の準備がずっと楽になります。所属先で両方の商品を扱う場合は、続けて受験する計画を立てるとよいでしょう。

1週間で仕上げる場合の計画例

研修のあと、試験まで1週間ほどしかないこともあります。平日に1日1時間ほど取れる場合の計画例を示します。

日	やること
1日目	テキストを通して読み、全体の構成をつかむ
2日目	変額保険の仕組みの章を読み直し、5つの問いに答えられるか確かめる
3日目	投資の用語を一覧表に整理する
4日目	法令とコンプライアンスの章を読み、ルールと場面を結びつける
5日目	問題集を時間を計って1回解く
6日目	間違えた問題を復習し、該当するテキストの箇所を読み直す
7日目	用語の一覧表を見直し、問題集の間違えた問題だけを解き直す

時間に余裕がある人は、この計画を2週間に延ばし、問題集を2回以上解く時間を取ると安心です。働きながら勉強する人は、通勤の時間にスマートフォンでデジタルブックを読む時間を確保すると、まとまった時間が取れない日でも少しずつ進められます。

試験当日の流れと注意点

CBTの試験は、会場に着いてからの手順が決まっています。生命保険協会が公開している「CBTによる受験の仕方」で、当日の流れを事前に確かめておきます。一般的には、受付で本人確認をし、持ち物をロッカーに預けてから試験室に入り、パソコンの画面で問題を解きます。

当日に慌てないために、次の点を準備しておきます。

会場の場所と、到着にかかる時間を前日までに確かめる
本人確認に必要な書類を、申込のときの案内で確かめて持参する
申込のときの氏名と、本人確認の書類の氏名が一致しているかを確かめる
試験の開始時刻より早めに会場に着くようにする

生命保険協会のよくある質問では、申込のときの氏名は募集人として登録する氏名で受験するよう案内されています。氏名の漢字がシステムで登録できない場合の扱いなども書かれているので、気になる人は申込の前に確かめておきます。

試験中は、40分という時間を意識して進めます。わからない問題で長く止まらず、いったん次の問題に進み、最後に戻って見直す順番にすると、時間内にすべての問題に目を通せます。

不合格だったときと、次のステップ

不合格だった場合も、変額保険販売資格試験は毎月開催されていて、年間で3回まで受けられます。ただし前の節で書いたとおり、会社によって受験の時期や回数が違うことがあるので、再受験の時期は所属先と相談して決めます。不合格になった分野を中心にテキストを読み直し、問題集の間違えた問題を解き直してから、次の受験に臨みます。

合格したあとは、会社を通じて生命保険協会に登録することで、変額保険を販売できるようになります。その先のステップとしては、次のような道があります。

外貨建保険販売資格試験：外貨で保険料を払ったり保険金を受け取ったりする外貨建保険を販売するための試験。変額保険と同じく特定保険契約にあたる商品を扱う
応用課程試験：ファイナンシャル・プランニングの全般的な知識を身につける試験。合格するとシニア・ライフ・コンサルタント（SLC）の称号が授与される
生命保険大学課程試験：全6科目。合格して一定の条件を満たすと、トータル・ライフ・コンサルタント（生命保険協会認定FP）の称号が授与される

また、生命保険の業界では、平成21年に継続教育制度が新しく設けられ、原則としてすべての生命保険募集人に毎年、継続的に教育を行う仕組みが取り入れられています。資格を取って終わりではなく、販売を続ける間は学び続けることが前提になっています。

合格したあと、販売の現場で気をつけること

試験に合格し、登録を済ませても、変額保険の販売で求められる慎重さは変わりません。むしろ、実際のお客さまを前にしたときに、試験で学んだルールが本当に試されます。現場で特に気をつけたいのは次の点です。

お客さまの目的を最初に聞く：老後の資金、子どもの教育資金、相続の対策など、何のための保険かを確かめる
リスクを先に伝える：運用の実績によって保険金や解約返戻金が減る可能性があることを、メリットより先に説明する
費用を具体的に示す：保険関係の費用や運用の費用など、お客さまが負担する費用を資料で示す
解約の影響を伝える：早い時期に解約すると、払い込んだ保険料を大きく下回ることがあると説明する
記録を残す：何をどのように説明したかを、会社のルールに沿って記録する

変額保険は、お客さまの資産の状況や考え方によって、合う人と合わない人がはっきり分かれる商品です。合わないお客さまには勧めないという判断も、適合性の原則にもとづく大切な仕事です。

試験の知識を説明の言葉に変える練習

試験に合格するための勉強と、お客さまに説明できるようになるための練習は、重なる部分が大きくあります。試験の勉強の仕上げとして、学んだ内容を説明の言葉に置き換える練習をしておくと、試験の理解も深まり、合格後の現場でもすぐに役立ちます。

練習の方法は簡単です。テキストの内容を、保険に詳しくない家族や友人に話すつもりで、短い言葉で説明してみます。たとえば、変額保険の仕組みを説明するなら、次のような言い方が考えられます。

「この保険は、払っていただいた保険料の一部を、株や債券で運用します。運用がうまくいけば受け取れるお金が増えることがありますが、うまくいかなければ減ることもあります。途中で解約すると、払った保険料より少なくなる場合があります。」

この説明には、運用されること、増える可能性と減る可能性の両方があること、解約したときのリスクの3つが入っています。どれか1つでも抜けると、お客さまに誤解を与えるおそれがあります。

練習のときに気をつけたいのは、メリットとリスクの順番と分量です。増える可能性ばかりを長く話し、減る可能性を短く済ませると、それだけで説明の偏りになります。リスクを先に、同じくらいの分量で伝える習慣をつけておくと、適合性の原則や契約前の説明のルールに沿った話し方が自然に身につきます。

説明を録音して聞き直したり、同じ研修を受けた同僚と説明し合ったりするのも効果的です。言葉に詰まったところは、理解があいまいなところでもあるので、テキストに戻って確かめます。

在宅ワークの仲介を続けてきた立場から見えること

在宅ワークとフリーランスの仲介を2004年から続けてきた運営者として見てきた限りでは、保険や金融の知識を持つ人は、販売の仕事を離れたあとも、その知識を在宅の仕事に活かしていることがあります。代表的なのは、保険やお金に関する記事の執筆、お客さま向けの説明資料の作成、セミナーの資料づくりです。保険の仕組みをわかりやすく説明する力は、文章や資料の仕事でもそのまま評価されます。

ただし、在宅で記事を書くことと、保険を販売することはまったく別の仕事です。募集人として登録されていない立場で、特定の商品の加入を勧めることはできません。記事の仕事を受けるときは、商品の一般的な仕組みの解説にとどめ、個別の商品を勧める内容にならないよう注意が必要です。

もう1つ見えているのは、専門知識を活かした仕事ほど、仲介の手数料が引かれない直接の取引で手取りの差が大きくなることです。同じ予算でも、中間の手数料がかからなければ、依頼する側はより多くの作業を頼め、受ける側の手取りは厚くなります。

保険や金融の記事の執筆に関心がある人は、Webライターが文字単価を上げる方法｜1円→5円にステップアップする戦略【2026年版】で、専門分野の記事に移っていく段階ごとの進め方を解説しています。実績の見せ方はWebライターのポートフォリオの作り方｜案件獲得率が上がるテンプレート付き【2026年版】が参考になります。お客さま向けの説明資料を正確に書く力を伸ばしたい人には、ビジネス文書検定のページで、級ごとの出題範囲と仕事での使い方を紹介しています。調査や分析の仕事全体の相場感は研究者の年収・単価相場で確かめられます。生命保険の変額試験は、研修と短い試験で、お客さまに投資のリスクを正しく伝える力の土台をつくる試験です。所属先の研修の日程を確かめ、デジタルブックを開くところから準備を始めてください。