フリーランスに必要な傷害保険・所得補償保険｜働けなくなったときの備え

フリーランスにとって一番怖いのは、案件が途切れることでも単価が下がることでもない。「体を壊して働けなくなること」だと思っています。

会社員時代の私の同僚は、骨折で入院しても傷病手当金で給与の約3分の2が最長1年6ヶ月支給されていました。でもフリーランスが加入する国民健康保険には、そんな制度がそもそもない。ケガや病気で1日でも働けなくなった瞬間、収入はゼロです。

会計事務所時代に担当していたフリーランスのソウタさん（30代・Webエンジニア）の話をします。突然の入院で2ヶ月間収入が止まり、生活費をカードローンで賄うことになった。カードローンの金利は年15%。退院しても体力が戻らず、フルに働けるまで半年かかりました。入院前に月額3,000円の所得補償保険に入っていれば、月15万円の給付金で乗り切れたはず。あの3,000円をケチった代償が、カードローンの利息と半年の苦しみだったんです。

会社員とフリーランス、保障の差がひどい

項目	会社員	フリーランス
傷病手当金	あり（給与の2/3）	なし
労災保険	あり（業務上の事故）	原則なし
有給休暇	あり	なし
障害年金	障害厚生年金＋障害基礎年金	障害基礎年金のみ

テーブルにすると残酷なくらい差がある。この差を自分で埋めるしかないのがフリーランスです。

フリーランスが入れる保険は3種類ある

所得補償保険（就業不能保険）が最優先

病気やケガで働けなくなった期間の収入を補填してくれる保険。フリーランスならまずこれです。

項目	内容
補償内容	就業不能時に月額の保険金を支給
支払い開始	免責期間あり（7日〜60日）
支払い期間	1年〜5年が一般的
保険料の目安	月額3,000〜8,000円
経費計上	事業用であれば可能

保険金額は月収の50〜70%程度に設定するのが普通です。月収30万円のフリーランスなら、月額15〜21万円の保険金が設定可能。

Xでもこんな比較が話題になっていました。

損保ジャパンの「フリーランス協会の収入・ケガ・介護の保険」の所得保障プラン、よくないか…？
保険料はSBIやライフネットより若干安いのに、支払い対象外期間が7日と短い。これは影響が大きそうhttps://t.co/UsYPuA2cGz pic.twitter.com/EadisTuB9d

— スズキサトシ (@suzuk1satosh1) 2023年11月29日

損保ジャパンがフリーランス協会（一般社団法人プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会、会員数約8万人）と組んで提供している所得補償保険で、免責期間がたった7日。これは大きい。多くの保険が免責60日なので、2ヶ月は自力で耐えないといけない。でも7日なら、貯金が薄い人でもなんとかなる。

保険料の安さだけで選ぶと「対象外」が多くて使えないパターンもあるから、ここは慎重に。

フリーナンスの所得補償、補償して欲しい項目はほぼ対象外じゃん。
これならフリーランス協会の方が良いかもしれんなぁ

— えむ🐼つくりびと (@emucreator) 2021年5月18日

FREENANCE（フリーナンス）はGMOクリエイターズネットワークが運営するフリーランス向け金融サービス。所得補償プランもあるんですが、この方が指摘しているように「補償してほしい項目がほぼ対象外」というケースが実際にある。見かけの保険料が安くても、いざというときに支払われなかったら意味がありません。

傷害保険は審査が楽

ケガによる入院・通院・手術・後遺障害・死亡を補償する保険。病気は対象外で、あくまで「不慮の事故」によるケガだけ。

特徴は健康告知が不要なものが多く、持病がある方でも入りやすいこと。保険料の目安は月額1,000〜3,000円と手軽です。

賠償責任保険は業種による

クライアントに損害を与えてしまったときの賠償金をカバーする保険。「納品物のバグでクライアントのシステムが停止した」「情報漏洩が起きた」みたいなケースに備えます。IT系で仕事をしているフリーランスは検討する価値あり。

保険を選ぶとき、ここだけは見てほしい

免責期間が最重要

所得補償保険には「免責期間」がある。就業不能になってから保険金が出るまでの待機期間のことです。

免責期間	保険料	こんな人向き
7日	高い	貯蓄が少ない人
30日	中程度	1ヶ月分の生活費は貯蓄でカバーできる人
60日	安い	2ヶ月分以上の貯蓄がある人

生活費の3〜6ヶ月分の緊急資金があるなら、免責期間60日にして保険料を抑えるのも合理的な判断です。

失敗パターンと成功パターン

NG例: 「保険料がもったいない」と所得補償保険に加入せず、緊急資金も10万円しかない状態で続行。骨折で1ヶ月働けなくなり、カードローン（金利15%）に手を出すことに。

OK例: 月額3,000円の所得補償保険に加入。並行して生活費3ヶ月分の緊急資金を貯蓄。免責期間は30日に設定し、最初の1ヶ月は貯蓄で乗り切り、2ヶ月目以降は保険金でカバーする設計。

「自宅療養も対象か」を確認する

「入院のみ」なのか「自宅療養も含む」のかで保障の厚さが全然違います。フリーランスは自宅療養でも仕事ができない状態が続くことは普通にある。「在宅療養も対象」の保険を選んでください。

精神疾患への対応

うつ病や適応障害は、フリーランスにも増えています。所得補償保険の中には精神疾患を対象外にしているものがあるので、ここは必ずチェック。知り合いのミユ（29歳・Webデザイナー）は適応障害で4ヶ月働けなくなったのに、加入していた保険が精神疾患を対象外にしていて1円も受け取れなかった。

経費に計上できる

所得補償保険や傷害保険の保険料は、事業用であれば経費として計上可能です。確定申告のとき忘れないでくださいね。

フリーランス協会の所得補償制度

フリーランス協会では会員向けに所得補償制度を提供しています。年会費1万円で加入でき、任意の所得補償保険に団体割引が適用される。

フリーナンスやフリーランス協会など、フリーランス向けの所得補償保険は複数あるが、補償内容の「対象外」項目を細かく確認することが重要。保険料の安さだけで選ぶと、いざという時に補償されないケースもある。 — 出典: FREENANCEの所得補償保険レビュー（toshi-traveler.com）

個人で加入するよりも20〜30%程度保険料が安くなるケースがあるので、年会費1万円でも十分に元が取れます。

2024年11月施行のフリーランス保護新法との関係

フリーランス保護新法（特定受託事業者に係る取引の適正化等に関する法律）が施行されて、発注者に対してフリーランスの就業環境整備が求められるようになりました。ただ、傷病時の所得補償はこの法律ではカバーされていません。結局、自分で備えるしかない。

@SOHOでは新着案件メール通知機能があるので、復職後にすぐ案件探しを再開できます。お仕事ガイドでは職種別のリスク管理ポイントも解説しているので、自分の職種のリスクを事前に把握しておくと安心です。

まとめ

フリーランスの「働けなくなるリスク」は、会社員時代とは別次元の大きさです。最低限、所得補償保険だけは入ってください。

月額3,000〜5,000円で、万が一のときに月額15〜20万円の保障が得られる。保険料は経費にもなるから、実質的なコストはもっと低い。

保険は「使わないのが一番」。使わずに済んだなら、それは健康に働けたということ。それだけでありがたいですよね。

※この記事は一般的な情報提供を目的としています。保険の詳細は各保険会社にご確認ください。

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