フリーランスの所得補償保険比較｜月額保険料と補償内容

「もし明日から働けなくなったら？」…フリーランスにとって最も怖いシナリオです。会社員なら傷病手当金で給与の2/3が最長1年6ヶ月支給されますが、フリーランスにはこの制度がありません。

保険会社にいた頃、「死亡保障こそ大事」と教えられましたが、FPとして独立した今は考えが変わりました。フリーランスが最優先で入るべき保険は、死亡保障ではなく所得補償保険です。

なぜそう考えるようになったか。FPとして独立して3年目のとき、私自身がぎっくり腰で2週間ほとんど動けなくなったことがあります。幸い就業不能保険に入っていたので助かりましたが、もし入っていなかったらFP相談のアポを全部キャンセルして収入ゼロ。しかもキャンセルしたお客様が別のFPに流れて、その後の収入にも影響が出ていたはずです。

所得補償保険と就業不能保険の違い

この2つは似ているようで違います。

項目	所得補償保険	就業不能保険
取り扱い	損害保険会社	生命保険会社
保険期間	1〜5年（短期更新）	60〜70歳まで（長期）
給付条件	医師の証明で就業不能と判断	保険会社所定の就業不能状態
免責期間	7日〜	60日〜180日
保険料	やや高い	やや安い
精神疾患	一部カバー	多くが対象外

どちらを選ぶべきか

私のおすすめは両方の併用です。所得補償保険で短期の就業不能（免責7日〜）をカバーし、就業不能保険で長期の就業不能をカバーする。ただし予算に限りがあるなら、まず就業不能保険から。

免責期間の違いは重要です。所得補償保険は免責7日で、インフルエンザで1週間寝込んだだけでも給付対象。就業不能保険は免責60日が一般的なので、2ヶ月以上働けない状態にならないと給付が始まりません。短期の休業にも備えたいなら、所得補償保険の方が使い勝手がいい。

おすすめの所得補償・就業不能保険

就業不能保険

保険会社	商品名	月額保険料（30歳・月15万円給付）	免責期間
アクサダイレクト	就業不能保険	約2,800円	60日
SBI生命	就業不能保険	約3,200円	60日
ライフネット生命	働く人への保険3	約3,800円	60日

所得補償保険

保険会社	月額保険料（30歳・月15万円補償）	免責期間	補償期間
あいおいニッセイ	約4,500円	7日	1年
東京海上日動	約5,000円	7日	1年

所得補償保険は免責期間が7日と短いのが魅力。インフルエンザで1週間寝込んだだけでも給付対象になります。

フリーランスが入るべき補償額の目安

月の生活費をベースに考えます。

• 生活費が月20万円なら → 補償月額15万円
• 生活費が月30万円なら → 補償月額20万円
• 生活費が月40万円なら → 補償月額25万円

生活費の70〜80%を目安にしてください。全額を保険でカバーしようとすると保険料が高くなりすぎます。残りは生活防衛資金（3〜6ヶ月分の貯蓄）でカバーしましょう。

精神疾患への対応

フリーランスは精神的な負担も大きい。うつ病やパニック障害で働けなくなるケースもあります。就業不能保険は精神疾患を対象外にしている商品が多いですが、一部の所得補償保険では精神疾患もカバーしています。この点もチェックしておくと安心です。

2ヶ月の休業で40万円の給付。月額数千円の保険料でこの安心感は大きいですよね。

NG例とOK例

NG： 「まだ若いから大丈夫」と所得補償保険に入っていなかったフリーランスの吉田さん（仮名・28歳）。交通事故で3ヶ月休業。収入ゼロで貯蓄を90万円取り崩し。復帰後もクライアントの一部が他のフリーランスに発注を切り替えており、売上の回復に半年かかった。

OK： 就業不能保険（月3,000円・月額給付15万円）＋所得補償保険（月4,500円・月額補償15万円）に加入していたフリーランスの佐藤さん（仮名・28歳）。同じ3ヶ月の休業で、所得補償保険から免責7日後に約43万円、就業不能保険から免責60日後に15万円を受給。合計58万円のカバー。

@SOHOの年収データベースでは、フリーランスの職種別収入を確認できます。自分の職種の平均収入を把握した上で、適切な補償額を設定しましょう。

→ フリーランスの年収データを見る

全国健康保険協会の統計によると、傷病手当金の平均受給期間は約5.5ヶ月。これはフリーランスが同じ状況になった場合、約半年間の収入がゼロになることを意味します。

— 出典: 全国健康保険協会（協会けんぽ）

まとめ

フリーランスにとって所得補償保険・就業不能保険は最優先の保険。月額3,000〜5,000円の投資で、万一のときの生活を守れます。予算に余裕があれば所得補償保険と就業不能保険の併用が理想ですが、まずは1つからでも加入してください。

よくある質問

Q. 所得補償保険と就業不能保険の違いは何ですか？

名称は異なりますが、どちらも「病気やケガで働けなくなったときの収入減少をカバーする」という目的は同じです。保険会社によって商品名が異なる場合や、補償される期間（短期か長期か）に違いがあるため、加入前に必ず約款を確認しましょう。

Q. 毎月の保険料の目安はどのくらいですか？

加入時の年齢や補償内容にもよりますが、ネット専業の保険であれば月額1,000〜3,000円程度が一般的な相場です。無理なく支払い続けられる金額を設定しましょう。

Q. フリーランスになりたてでも所得補償保険に加入できますか？

はい、加入可能です。ただし、前年の所得をベースに補償額を決定する商品もあるため、独立直後で実績がない場合は、加入できる補償額に上限が設けられることがあります。初心者向けの少額プランからスタートするのがおすすめです。

Q. うつ病などの精神疾患でも保険金は支払われますか？

保険商品によって大きく異なります。最近ではメンタルヘルス不調による休業をカバーする特約が付いた商品も増えていますが、免責期間が長く設定されていたり、支払期間に上限があったりすることが多いため、事前の確認が必須です。

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