フリーランスの新NISA活用術｜つみたて投資で老後資金を作る方法

フリーランスには厚生年金がありません。会社員と比べて、老後に受け取れる年金額は大きく下がります。だからこそ、自分で資産形成の仕組みを作っておく必要があるんです。

私自身、会計事務所に勤めていた頃は厚生年金に加入していましたが、フリーランスになってからは国民年金のみ。将来の年金受給額を試算したとき、月額6万8,000円という数字を見て正直なところ不安を感じました。そこで活用を始めたのが新NISAです。

実は最初、私は「投資なんて余裕のある人がやること」と思い込んでいて、独立から2年間なにも始めていませんでした。会計事務所のクライアントさんには資産形成を勧めていたのに、自分は手つかず。今振り返ると、あの2年間に月1万円でも積み立てていれば、複利で約26万円分の差がついていた計算です。

新NISAの基本を押さえる

2024年1月にスタートした新NISAは、投資で得た利益に税金がかからない制度です。フリーランスにとって特に重要なポイントを整理しました。

項目	つみたて投資枠	成長投資枠
年間投資上限	120万円	240万円
非課税保有限度額	1,800万円（合計）	うち1,200万円まで
対象商品	投資信託（金融庁の基準を満たすもの）	株式・投資信託・ETF
非課税期間	無期限	無期限

旧NISAでは非課税期間が20年間に限定されていましたが、新NISAでは無期限に変更されました。長期でコツコツ積み立てるフリーランスにとって、この変更は非常に大きなメリットです。

図解 新NISA制度 投資初心者でもよくわかる！

現役銀行員・証券アナリストが教える 2024年 税制改正対応版: つみたて投資枠・成長投資枠とは？
資産所得倍増プランって？
NISAの恒久化・無期限化とは？
非課税制度を使って資産形成する方法を、完全図解！
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— ゴロニャー太@投資とAmazonときどき猫 (@goronya_ta) 2026年3月28日

つみたて投資枠と成長投資枠の違い、図解で見ると頭に入りやすいですよね。私のクライアントさんにも「まずは全体像を把握してから」とお伝えしています。

フリーランスが新NISAを使うべき3つの理由

理由1：厚生年金がない分を補える

会社員の場合、厚生年金と国民年金を合わせて月額約14万円の年金を受け取れます（平均値）。一方、フリーランスが受け取れるのは国民年金のみで、満額でも月額約6万8,000円です。

この差額は月に約7万円。年間で84万円、65歳から85歳までの20年間で1,680万円もの差になります。この不足分を新NISAの運用益で補うという考え方です。

理由2：運用益が非課税

通常、投資で得た利益には20.315%の税金がかかります。100万円の利益が出ても、手元に残るのは約80万円です。

新NISAならこの税金がゼロ。100万円の利益がそのまま100万円手元に残ります。フリーランスは経費や税金に敏感な方が多いと思いますが、この非課税メリットは見逃せません。

理由3：いつでも引き出せる

iDeCoと異なり、新NISAはいつでも売却・引き出しが可能です。フリーランスは収入の波が大きいため、「急にお金が必要になった」という場面もあります。その際に引き出せる安心感は大きいです。

毎月いくら積み立てるべきか

フリーランスの収入は月によってばらつきがあるため、「無理のない金額」を設定することが重要です。

月収（税引後）	推奨積立額	年間投資額	20年後の見込み額（年利5%想定）
20万円	2万円	24万円	約822万円
30万円	3万円	36万円	約1,233万円
40万円	5万円	60万円	約2,055万円
50万円以上	10万円	120万円	約4,110万円

※ 上記は年利5%で複利運用した場合の概算です。実際の運用成績を保証するものではありません。

ここ、意外と見落としがちなんですが、つみたて投資枠の年間上限は120万円（月10万円）です。月10万円以上を投資したい場合は、成長投資枠と併用する必要があります。

NG例： 「余裕ができたらまとめて入れよう」と考えて、気づいたら年末に慌てて一括投資する。相場が高いタイミングで集中投資するリスクがあります。

OK例： 「月3万円」と決めて自動積立を設定し、ボーナス月（売上が多かった月）だけ追加で入れる。ドルコスト平均法の効果で、高値掴みのリスクを分散できます。

つみたて投資枠と成長投資枠の使い分け

フリーランスの場合、まずはつみたて投資枠から始めることをおすすめします。

つみたて投資枠で買うもの：

• 全世界株式インデックスファンド（eMAXIS Slim全世界株式など）
• 米国株式インデックスファンド（eMAXIS Slim米国株式（S&P500）など）

成長投資枠で買うもの（余裕がある場合）：

• 高配当ETF（定期的な配当収入が欲しい場合）
• 国内株式（個別企業に投資したい場合）

私のクライアントには「全世界株式のインデックスファンドを、つみたて投資枠で月3万円ずつ買い続ける」というシンプルな方法をお伝えしています。投資に時間を取られたくないフリーランスにとって、手間のかからない仕組みが一番長続きします。

4月まであと9日。新年度前に見直したいお金のこと、3つ。

①NISA積立額の確認年間上限360万円（成長投資枠240万＋つみたて枠120万）。 使いきれてなければ、今のうちに設定変更を。

②iDeCoの拠出額2026年度から拠出上限が引き上げ。 フリーランスは月7.5万円まで節税しながら積立できる。…

— YUKI | お金のこと、ちゃんと知りたい人💳 (@fushigi_okane) 2026年3月22日

新年度のタイミングで積立設定を見直すのは良い習慣ですよね。iDeCoの拠出上限の引き上げも、フリーランスにとっては嬉しい変更です。

新NISAとiDeCoの併用がベスト

@SOHOの年収データベースを見ると、フリーランスの年収は職種によって大きく異なりますが、年収400万円以上の方であれば新NISAとiDeCoの併用を検討する価値があります。iDeCoは掛金が全額所得控除になるため、節税効果が非常に高い制度です。

制度	節税効果	引き出し	年間上限
新NISA	運用益が非課税	いつでもOK	360万円
iDeCo	掛金が全額所得控除 + 運用益非課税	60歳まで不可	81.6万円

両方を活用すれば、年間最大441.6万円を税制優遇のある環境で運用できます。

個人事業主がNISAで資産形成するには？NISAの制度は何度か改正されており、2024年からは新NISAとして、つみたて投資枠と成長投資枠の併用が可能になりました。 — 出典: 個人事業主がNISAで資産形成するには？メリット・注意点・iDeCoとの比較（マネーフォワード クラウド）

フリーランスが注意すべきポイント

生活防衛資金を確保してから始める

投資を始める前に、最低でも生活費6ヶ月分の現金を確保してください。フリーランスは収入が不安定なため、会社員の目安（3ヶ月分）より多めに備えておく必要があります。

確定申告時の注意

新NISAの運用益は確定申告不要です。ただし、NISA口座以外で株式や投資信託を保有している場合は、その分の申告が必要になることがあります。特定口座（源泉徴収あり）を選んでおけば、確定申告の手間を減らせます。

収入が減った月は積立額を下げてもいい

「毎月同じ額を積み立てなければ」と思い込む必要はありません。収入が少ない月は積立額を減らし、多い月に増やす。この柔軟さがフリーランスの資産形成では大切です。

※ 本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の投資アドバイスではありません。投資は自己責任でお願いいたします。

@SOHOで収入の柱を増やそう

新NISAで資産を増やすには、まず「投資に回せるお金」を作ることが大切です。@SOHOには14大分野・99小分野のクラウドソーシング案件が掲載されていて、手数料0%・直接取引OKで報酬を全額受け取れます。新着案件メール通知を設定しておけば、自分に合った仕事を見逃しません。収入の柱を増やして、投資に回せる余裕を作りませんか。