フリーランスの年金はいくらもらえる？老後資金シミュレーション2026

1. はじめに：フリーランスが抱える「老後のお金」への不安

「会社員なら厚生年金があるけれど、フリーランスの自分は将来いくらもらえるんだろう……」。そんな不安を抱えたことはありませんか？ 自由な働き方と引き換えに、私たちは自分自身で未来を設計しなければなりません。

こんにちは、フィットネス系コンテンツクリエイターの石井ゆかりです。普段は「5分でできる宅トレ」などを発信していますが、実は家計のやりくりや資産運用も大好きな「現実派」です。2026年現在、物価高や社会保障制度の変化により、フリーランスの老後資金対策は待ったなしの状態。

この記事では、フリーランスの年金がいくらになるのかを具体的にシミュレーションし、不足分をどう補うべきか、そして「長く働くための体づくり」という視点も含めて徹底解説します。この記事を読み終える頃には、あなたの老後への「モヤモヤ」が具体的な「アクション」に変わっているはずです！

とある税理士YouTubeさんで小規模企業共済で借り入れたお金をNISA等で運用しないと損って話があったので、AIに聞いてみたよ。

僕の場合、カードで月10万円、楽天キャッシュで5万円（実質カード）なので、残り180万円は口座に入れておく必要があって、その分を借り入れようかと検討した。…

— 石田久宗（Ｑさん／いしだきゅうそう）@奇跡のYouTuber (@Q_ishida) 2026年1月28日

2. フリーランスの年金の仕組み：国民年金（基礎年金）の現実

フリーランス（個人事業主）が加入するのは、いわゆる「国民年金（第1号被保険者）」です。会社員の「2階建て」構造とは異なり、基本的には「1階部分」のみという非常にシンプルな、そして厳しい現実があります。

2-1. 2026年度の国民年金保険料と受給額の目安

2026年度（令和8年度）の国民年金保険料は、月額で約17,000円〜18,000円程度（年度により改定あり）。これを40年間欠かさず納めた場合に受け取れる「老齢基礎年金」の満額は、月額にして約68,000円〜70,000円程度です。

厚生労働省の発表によれば、公的年金の受給額は物価や賃金の変動に合わせて毎年改定されます。令和6年度の老齢基礎年金の満額は、月額68,000円（新規裁定者の場合）となっています。

— 出典: 厚生労働省「令和6年度の年金額改定について」

「月7万円弱で生活できる？」と聞かれたら、多くの人が「ノー」と答えるでしょう。ここがフリーランスの年金問題の出発点です。

2-2. 「未納」がもたらす致命的なリスク

フィットネスの世界でも「1回のサボりが3日分の退化を招く」と言いますが、年金も同じです。収入が不安定な時期に保険料を未納のままにしておくと、将来の受給額が減るだけでなく、「障害基礎年金」や「遺族基礎年金」を受け取れなくなるリスクがあります。

どうしても支払いが厳しい場合は、未納のまま放置せず必ず「免除・猶予申請」を行いましょう。これはスクワットで言えば「今日は膝が痛いから負荷を落とす」という賢い戦略と同じです。

2-3. 厚生年金（会社員）との決定的な差

会社員は「国民年金 ＋ 厚生年金」の2階建てです。現役時代の年収にもよりますが、会社員の平均的な受給額は月額14万〜16万円程度。フリーランスの約2倍です。この「月8万円の差」をどう埋めるかが、私たちの最大の課題になります。

3. 【シミュレーション】2026年版・フリーランスは老後いくら必要か？

それでは、具体的にいくら不足するのかをシミュレーションしてみましょう。2026年現在の生活コストをベースに考えます。

3-1. 単身世帯（一人暮らし）のケース

一般的な独身フリーランスの1ヶ月の支出を20万円と仮定します。

項目	金額（月額）	備考
生活費（支出）	200,000円	住居費・食費・光熱費等
公的年金（収入）	68,000円	国民年金満額の場合
毎月の不足額	-132,000円	自助努力で補う分

年間で158万4,000円の不足。老後30年（65歳〜95歳）とすると、約4,752万円の貯蓄が必要になります。

3-2. 夫婦世帯（共働き・両方フリーランス）のケース

夫婦ともに国民年金のみの場合です。1ヶ月の支出を30万円と仮定します。

項目	金額（月額）	備考
生活費（支出）	300,000円	夫婦二人分
公的年金（収入）	136,000円	二人分の国民年金満額
毎月の不足額	-164,000円	夫婦で協力して補う分

年間で196万8,000円の不足。30年間で約5,904万円が必要です。

3-3. インフレ（物価上昇）の影響を考慮する

2026年現在、私たちはインフレの影響を無視できません。現在の「20万円」の価値は、20年後には実質的に下がっている可能性があります。資産を「現金」だけで持っておくのは、トレーニングをせずに筋肉が落ちていくのを眺めているようなもの。投資による資産形成が必須と言われる理由はここにあります。

4. 年金額を増やすための「3つの柱」：フリーランスの必勝法

「月7万円じゃ無理！」と絶望する必要はありません。フリーランスには、自力で年金をカスタマイズする特権があります。

4-1. 第1の柱：付加年金と国民年金基金

まずは最も確実な「上乗せ」から。

• 付加年金: 月額400円を上乗せして払うだけで、受給額が「200円×納付月数」増えます。2年で元が取れる最強のコスパ投資です。
• 国民年金基金: フリーランス版の厚生年金のようなもの。終身年金として受け取れるため、長生きリスクに強いのが特徴です。

4-2. 第2の柱：iDeCo（個人型確定拠出年金）

フリーランス最大の武器がiDeCoです。

• 節税効果: 掛け金が全額所得控除になります。所得税・住民税が安くなるので、投資をしながら「今の生活」も楽になります。
• 拠出限度額: 月額68,000円（年額81.6万円）まで積み立て可能。
• 運用: 投資信託などで運用するため、20年、30年のスパンで見れば大きな資産成長が期待できます。

具体的な仕組みや節税額の試算は、iDeCo公式サイトで確認することをお勧めします。

4-3. 第3の柱：小規模企業共済

「退職金がない」というフリーランスの弱点を補うのがこれ。

• 退職金代わり: 廃業時や引退時にまとまったお金を受け取れます。
• 節税: これも掛け金が全額所得控除。iDeCoと併用することで、驚くほどの節税効果を発揮します。

加入資格や手続きの詳細は中小機構の公式ページで詳しく解説されています。

5. 石井ゆかり流「健康資産」が最大の老後対策である理由

ここで少し、フィットネストレーナーとしての視点をお話しさせてください。老後資金シミュレーションで忘れられがちなのが「健康維持」のコストとメリットです。

5-1. 「長く働ける体」は数千万円の価値がある

もしあなたが70歳まで、月に10万円だけ稼ぎ続けることができたら？ 先ほどのシミュレーションで「月13万円不足」としていた部分が「月3万円不足」まで激減します。10万円の収入は、資産4,000万円を年利3%で運用しているのと同じ価値があります。

自分が目指す職種の具体的な仕事内容や、将来的にどれくらい稼ぎ続けられるのかを知りたい方は、こちらのガイドも参考にしてください。 → クリエイターの仕事内容・スキル・将来性を詳しく見る

「筋肉は裏切らない」と言いますが、まさに筋肉は「配当を生む資産」なのです。

5-2. デスクワーカーの天敵、座りっぱなしを防ぐ

フリーランスの多くはデスクワークです。座りっぱなしは「第2の喫煙」とも呼ばれ、将来の医療費増大に直結します。

• 30分に1回は立ち上がる
• 1日30分の早歩き
• 椅子に座ったままのドローイン（腹筋）

これだけで、老後の医療費・介護費を数百万円単位で節約できる可能性があります。

5-3. ストレスマネジメントと脳の健康

年金シミュレーションの数字ばかり追っていると、メンタルが疲弊してしまいます。適度な運動は脳を活性化させ、クリエイティブな仕事の寿命を延ばします。2026年の今、AIが進化しても「人間にしかできない価値」を提供し続けるには、クリアな思考と健康な体が不可欠です。

6. フリーランス年金の比較まとめテーブル

紹介した制度を一覧にまとめました。自分に合った「トレーニングメニュー」を組んでみましょう。

制度名	掛け金（月額）	メリット	デメリット
国民年金	約1.7〜1.8万円	最低限の保障。障害・遺族年金	単体では受給額が少ない
付加年金	400円	驚異のリターン率（2年で元）	増額幅は限定的
iDeCo	5,000円〜6.8万円	強力な節税、運用益非課税	原則60歳まで引き出せない
国民年金基金	口数による	終身年金で安心	途中で脱退できない
小規模企業共済	1,000円〜7万円	強力な節税、貸付制度あり	納付期間が短いと元本割れ

7. よくある質問（FAQ）

Q1. 今から始めても間に合いますか？（40代・50代）

A1. もちろん間に合います！ iDeCoの加入期間も延長されていますし、小規模企業共済も有効です。また、前述の「健康維持による労働寿命の延長」は、何歳から始めても効果があります。まずは付加年金の申し込み（市役所ですぐできます）から始めましょう。

Q2. 投資が怖いのですが、貯金だけでも大丈夫？

A2. インフレのリスクを考えると、貯金だけでは危険です。 2026年現在の物価上昇を考えると、現金の価値は目減りしています。iDeCoでも「元本確保型」の商品がありますが、一部は世界経済に分散投資するインデックスファンドを検討することをお勧めします。

Q3. 収入が不安定で、掛け金を払い続けられるか不安です。

A3. 柔軟な制度を選びましょう。 iDeCoは年に1回掛け金を変更できますし、小規模企業共済は増額・減額が自由です。調子が良いときは多めに、厳しいときは最低限にする。この「負荷調整」ができるのがフリーランスの強みです。

Q4. NISAとiDeCo、どっちを優先すべき？

A4. 節税重視ならiDeCo、柔軟性重視ならNISAです。 フリーランスの場合、所得税がダイレクトに減るiDeCoのメリットが非常に大きいです。ただし、結婚や出産などのライフイベントで資金が必要になる可能性があるなら、いつでも引き出せる NISA を優先するのも一つの手です。

8. まとめ：2026年、フリーランスが今すぐやるべきこと

フリーランスの年金シミュレーション、いかがでしたか？ 「月7万円」という数字に驚いたかもしれませんが、対策を知っていれば怖くありません。

1. 現状把握: 日本年金機構のねんきんネットで自分の受給予定額を確認する
2. 制度活用: 付加年金、iDeCo、小規模企業共済の順に検討する
3. 健康投資: 1日5分、未来の自分への「積立スクワット」を始める

「楽しくないと続かない」のは、運動も資産形成も同じです。無理のない範囲で、ワクワクする未来のために今日から一歩踏み出しましょう。

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