フリーランスの年金はいくらもらえる？老後資金シミュレーション2026

2026年1月11日

石井ゆかり

この記事のポイント

✓フリーランスの年金はいくらもらえるのか？2026年最新の制度に基づき
✓老後資金を徹底シミュレーション
✓国民年金だけでは足りない現実と

1. はじめに：フリーランスが抱える「老後のお金」への不安

「会社員なら厚生年金があるけれど、フリーランスの自分は将来いくらもらえるんだろう……」。そんな不安を抱えたことはありませんか？自由な働き方と引き換えに、私たちは自分自身で未来を設計しなければなりません。

こんにちは、フィットネス系コンテンツクリエイターの石井ゆかりです。普段は「5分でできる宅トレ」などを発信していますが、実は家計のやりくりや資産運用も大好きな「現実派」です。2026年現在、物価高や社会保障制度の変化により、フリーランスの老後資金対策は待ったなしの状態。

この記事では、フリーランスの年金がいくらになるのかを具体的にシミュレーションし、不足分をどう補うべきか、そして「長く働くための体づくり」という視点も含めて徹底解説します。この記事を読み終える頃には、あなたの老後への「モヤモヤ」が具体的な「アクション」に変わっているはずです！

2. フリーランスの年金の仕組み：国民年金（基礎年金）の現実

フリーランス（個人事業主）が加入するのは、いわゆる「国民年金（第1号被保険者）」です。会社員の「2階建て」構造とは異なり、基本的には「1階部分」のみという非常にシンプルな、そして厳しい現実があります。

2-1. 2026年度の国民年金保険料と受給額の目安

2026年度（令和8年度）の国民年金保険料は、月額で約17,000円〜18,000円程度（年度により改定あり）。これを40年間欠かさず納めた場合に受け取れる「老齢基礎年金」の満額は、月額にして約68,000円〜70,000円程度（年間約80万〜81万円）です。

厚生労働省の発表によれば、公的年金の受給額は物価や賃金の変動に合わせて毎年改定されます。令和6年度の老齢基礎年金の満額は、月額68,000円（新規裁定者の場合）となっています。

— 出典: 厚生労働省「令和6年度の年金額改定について」

「月7万円弱で生活できる？」と聞かれたら、多くの人が「ノー」と答えるでしょう。ここがフリーランスの年金問題の出発点です。

2-2. 「未納」がもたらす致命的なリスク

フィットネスの世界でも「1回のサボりが3日分の退化を招く」と言いますが、年金も同じです。収入が不安定な時期に保険料を未納のままにしておくと、将来の受給額が減るだけでなく、「障害基礎年金」や「遺族基礎年金」を受け取れなくなるリスクがあります。

どうしても支払いが厳しい場合は、未納のまま放置せず必ず「免除・猶予申請」を行いましょう。これはスクワットで言えば「今日は膝が痛いから負荷を落とす」という賢い戦略と同じです。

2-3. 厚生年金（会社員）との決定的な差

会社員は「国民年金＋厚生年金」の2階建てです。現役時代の年収にもよりますが、会社員の平均的な受給額は月額14万〜16万円程度。フリーランスの約2倍です。この「月8万円の差」をどう埋めるかが、私たちの最大の課題になります。

会社員の厚生年金は、給与額に応じて支払額・受給額が変わる「報酬比例制」であり、上乗せ分が非常に手厚いのが特徴です。一方、国民年金はどれだけ稼いでいても支払額が一定で、受け取れる金額も頭打ちになります。この構造的な違いを理解せずにいると、老後資金が圧倒的に足りない事態に直面します。

公的年金制度は、世代間の支え合いによって成り立っており、長寿化社会において高齢期の生活を支える重要な柱です。しかし、国民年金のみの加入者と厚生年金加入者では将来の受取水準に構造的な乖離があるため、個々人での準備が不可欠です。

— 出典: 厚生労働省「令和6年度の年金額改定について」

3. 【シミュレーション】2026年版・フリーランスは老後いくら必要か？

それでは、具体的にいくら不足するのかをシミュレーションしてみましょう。2026年現在の生活コストをベースに考えます。

3-1. 単身世帯（一人暮らし）のケース

一般的な独身フリーランスの1ヶ月の支出を20万円と仮定します。

項目	金額（月額）	備考
生活費（支出）	200,000円	住居費・食費・光熱費等
公的年金（収入）	68,000円	国民年金満額の場合
毎月の不足額	-132,000円	自助努力で補う分

年間で158万4,000円の不足。老後30年（65歳〜95歳）とすると、約4,752万円の貯蓄が必要になります。

仮に極限まで節約し、最低限の生活費を月額15万円と見積もった場合でも、毎月8万円以上の赤字が確定します。公的年金だけでは「最低限の生活」すら守れない可能性があることを強く意識しておく必要があります。

3-2. 夫婦世帯（共働き・両方フリーランス）のケース

夫婦ともに国民年金のみの場合です。1ヶ月の支出を30万円と仮定します。

項目	金額（月額）	備考
生活費（支出）	300,000円	夫婦二人分
公的年金（収入）	136,000円	二人分の国民年金満額
毎月の不足額	-164,000円	夫婦で協力して補う分

年間で196万8,000円の不足。30年間で約5,904万円が必要です。

3-3. インフレ（物価上昇）の影響を考慮する

2026年現在、私たちはインフレの影響を無視できません。現在の「20万円」の価値は、20年後には実質的に下がっている可能性があります。資産を「現金」だけで持っておくのは、トレーニングをせずに筋肉が落ちていくのを眺めているようなもの。投資による資産形成が必須と言われる理由はここにあります。

4. 年金額を増やすための「3つの柱」：フリーランスの必勝法

「月7万円じゃ無理！」と絶望する必要はありません。フリーランスには、自力で年金をカスタマイズする特権があります。

4-1. 第1の柱：付加年金と国民年金基金

まずは最も確実な「上乗せ」から。

付加年金: 月額400円を上乗せして払うだけで、受給額が「200円×納付月数」増えます。2年で元が取れる最強のコスパ投資です。
国民年金基金: フリーランス版の厚生年金のようなもの。終身年金として受け取れるため長生きリスクに強いのが特徴です。掛金は全額所得控除の対象となり節税効果も高いですが、一度加入すると途中解約が難しいという側面もあります。

4-2. 第2の柱：iDeCo（個人型確定拠出年金）

フリーランス最大の武器がiDeCoです。

節税効果: 掛け金が全額所得控除になります。所得税・住民税が安くなるので、投資をしながら「今の生活」も楽になります。
拠出限度額: 月額68,000円（年額81.6万円）まで積み立て可能。
運用: 投資信託などで運用するため、20年、30年のスパンで見れば大きな資産成長が期待できます。

具体的な仕組みや節税額の試算は、iDeCo公式サイトで確認することをお勧めします。

4-3. 第3の柱：小規模企業共済

「退職金がない」というフリーランスの弱点を補うのがこれ。

退職金代わり: 廃業時や引退時にまとまったお金を受け取れます。
節税: これも掛け金が全額所得控除。iDeCoと併用することで、驚くほどの節税効果を発揮します。

加入資格や手続きの詳細は中小機構の公式ページで詳しく解説されています。

4-4. 番外編：投資に回す資金を生み出す「手取りの最大化」

「そもそも投資に回すお金がない！」という方もいるかもしれません。シミュレーションを行うと、多くのフリーランスが「資産運用に回す資金が足りない」という現実に突き当たります。

年金対策の根幹は、やはり現役時代の「手取り額」を増やすことにもあります。単価を上げるだけでなく、稼働効率を高める視点を持ちましょう。無駄な中間マージンを減らし、高単価な案件を直接獲得することが重要です。

例えば、@SOHOのような直接取引が可能で手数料を抑えられるプラットフォームを活用し、手数料0%の環境で報酬の100%を受け取れる案件を増やせば、手元に残るお金は確実に増えます。こうして生まれた余剰資金を資産運用に回すことで、老後への備えのスピードは劇的に向上します。

5. 石井ゆかり流「健康資産」が最大の老後対策である理由

ここで少し、フィットネストレーナーとしての視点をお話しさせてください。老後資金シミュレーションで忘れられがちなのが「健康維持」のコストとメリットです。

5-1. 「長く働ける体」は数千万円の価値がある

もしあなたが70歳まで、月に10万円だけ稼ぎ続けることができたら？先ほどのシミュレーションで「月13万円不足」としていた部分が「月3万円不足」まで激減します。10万円の収入は、資産4,000万円を年利3%で運用しているのと同じ価値があります。

「筋肉は裏切らない」と言いますが、まさに筋肉は「配当を生む資産」なのです。

5-2. デスクワーカーの天敵、座りっぱなしを防ぐ

フリーランスの多くはデスクワークです。座りっぱなしは「第2の喫煙」とも呼ばれ、将来の医療費増大に直結します。

30分に1回は立ち上がる
1日30分の早歩き
椅子に座ったままのドローイン（腹筋）

これだけで、老後の医療費・介護費を数百万円単位で節約できる可能性があります。

5-3. ストレスマネジメントと脳の健康

年金シミュレーションの数字ばかり追っていると、メンタルが疲弊してしまいます。適度な運動は脳を活性化させ、クリエイティブな仕事の寿命を延ばします。2026年の今、AIが進化しても「人間にしかできない価値」を提供し続けるには、クリアな思考と健康な体が不可欠です。

6. フリーランス年金の比較まとめテーブル

紹介した制度を一覧にまとめました。自分に合った「トレーニングメニュー」を組んでみましょう。

制度名	掛け金（月額）	メリット	デメリット
国民年金	約1.7〜1.8万円	最低限の保障。障害・遺族年金	単体では受給額が少ない
付加年金	400円	驚異のリターン率（2年で元）	増額幅は限定的
iDeCo	5,000円〜6.8万円	強力な節税、運用益非課税	原則60歳まで引き出せない
国民年金基金	口数による	終身年金で安心、節税効果大	途中で脱退できない
小規模企業共済	1,000円〜7万円	強力な節税、貸付制度あり	納付期間が短いと元本割れ

8. まとめ：2026年、フリーランスが今すぐやるべきこと

フリーランスの年金シミュレーション、いかがでしたか？「月7万円」という数字に驚いたかもしれませんが、対策を知っていれば怖くありません。

現状把握: 日本年金機構のねんきんネットで自分の受給予定額を確認する
制度活用: 付加年金、iDeCo、小規模企業共済の順に検討する
健康投資: 1日5分、未来の自分への「積立スクワット」を始める

「楽しくないと続かない」のは、運動も資産形成も同じです。無理のない範囲で、ワクワクする未来のために今日から一歩踏み出しましょう。

よくある質問

Q. 2026年から年金制度はどう変わりますか？

公的年金の被用者保険（厚生年金）の適用拡大が議論されており、将来的にはフリーランスであっても一定の条件で厚生年金に加入できるようになる可能性があります。常に最新のニュースをチェックしておくことが大切です。

Q. iDeCoと国民年金基金、どちらか片方しか選べない？

両方に加入できます。ただし、合計の拠出限度額は月額6万8,000円以内となります。手堅く将来額を確定させたい分を基金に、リスクを取って増やしたい分をiDeCoに、といったバランス配分が可能です。

Q. 付加年金と国民年金基金は両方加入できますか？

いいえ、付加年金と国民年金基金は選択制です。どちらか一方しか加入できません。国民年金基金の1口目には付加年金相当の保険料が含まれているため、国民年金基金に加入する場合は付加年金に別途加入する必要はありません。

Q. 国民年金保険料を払えない場合はどうすればいい？

放置するのが一番危険です。「免除制度」や「納付猶予制度」を申請してください。承認されれば、未納扱いにならず、将来の年金額にも（全額ではありませんが）反映されます。また、滞納すると将来の「障害年金」や「遺族年金」が受け取れなくなるリスクがあります。

Q. フリーランスが法人化した場合、これらの制度はどうなりますか？

法人化すると小規模企業共済は引き続き加入できますが、iDeCoの上限額が月23,000円に下がります（企業年金がない場合）。国民年金基金と付加年金は加入できなくなります。ただし、法人化すれば厚生年金に加入できるため、年金面ではメリットもあります。税金の仕組みについてはフリーランスの税金完全ガイドも併せてご覧ください。