クラウドソーシングの収入で住宅ローンは組める？審査のポイントと対策

「フリーランスだと住宅ローンは組めないんですか？」

私が会計事務所で10年間勤めている中で、この質問は本当に多くいただきました。結論から申し上げると、「組めない」というのは正確ではありません。ただし、会社員と同じ感覚で申請すると落ちます。ここ、意外と見落としがちなんです。

フリーランスの住宅ローン審査で重視されるのは「安定した所得の実績」です。直近3年分の確定申告書を適切に準備すれば、フリーランスでも住宅ローンの利用は十分に可能です。

会社員との審査条件の違い

審査項目	会社員	フリーランス
収入証明	源泉徴収票（1年分）	確定申告書（3年分）
必要な年数	勤続1年以上	開業3年以上
審査対象の収入	額面年収	所得（売上−経費）
安定性の評価	高い	低い

節税と住宅ローンのジレンマ

ここが非常に重要なポイントです。住宅ローンの審査では「所得」が基準になります。節税のために経費を多く計上すると、所得が低くなり、借りられる金額が減ってしまうのです。

売上	経費	所得	借入可能額の目安
800万円	200万円	600万円	約3,000〜4,000万円
800万円	400万円	400万円	約2,000〜2,500万円
800万円	500万円	300万円	約1,500〜2,000万円

同じ売上800万円でも、経費の計上額によって借入可能額が2,000万円も変わる可能性があります。

※この記事は一般的な情報提供を目的としています。個別のケースについては、金融機関または税理士にご相談ください。

住宅ローン審査に通るための7つの対策

対策1：3年分の確定申告書で安定した所得を示す

直近3年間の所得が安定していること（できれば右肩上がり）が重要です。

パターン	審査への印象
1年目：400万円 → 2年目：500万円 → 3年目：600万円	右肩上がりで好印象
1年目：600万円 → 2年目：400万円 → 3年目：500万円	不安定な印象

対策2：過度な節税を控える

住宅ローンを組む予定がある場合は、申請の3年前から過度な節税を控えることをお勧めします。私がサポートしたフリーランスの方で、3年前から意識的に経費計上を抑えた結果、希望額のローンが通ったケースがあります。「節税で得する金額」と「借入可能額が下がるリスク」を天秤にかけて、計画的に準備することが大切です。

対策3：頭金を多く用意する

頭金の割合	審査への影響
10%未満	厳しい
10〜20%	通常
20%以上	有利
30%以上	非常に有利

対策4：フリーランスに理解のある金融機関を選ぶ

金融機関	フリーランス対応	特徴
ネット銀行（住信SBI、楽天等）	比較的柔軟	金利が低い
フラット35（住宅金融支援機構）	フリーランスに有利	固定金利
メガバンク（三菱UFJ等）	厳しい	審査基準が高い
地方銀行・信用金庫	ケースバイケース	地域密着

フラット35はフリーランスに特におすすめです。審査基準が比較的緩やかで、固定金利のため返済計画が立てやすいという利点があります。

対策5：他の借入を完済する

クレジットカードのリボ払い、自動車ローンなどがある場合は、申請前に完済してください。借入残高がある状態での申請は、審査にマイナスの影響を与えます。

対策6：開業3年以上の実績を作る

多くの金融機関では「開業3年以上」を最低条件としています。住宅購入の計画がある方は、早めに開業届を出しておくことをお勧めいたします。

対策7：収入を安定させる

@SOHOで継続案件を獲得し、安定した収入を3年以上維持すること。これが住宅ローン審査における最大の武器になります。

手数料が住宅ローン審査に与える影響

ここ、意外と見落としがちな点なのですが、プラットフォームの手数料は住宅ローンの借入可能額に直接影響します。手数料は経費にならないケースが多く、手取りが減るだけでなく所得も減ってしまうのです。

年間売上500万円の場合	他社（手数料20%）	@SOHO
手数料	-100万円	0円
所得（経費200万円の場合）	200万円	300万円
借入可能額の目安	約1,000〜1,500万円	約1,500〜2,000万円

@SOHOは手数料0%なので、同じ仕事をしても所得が高くなります。借入可能額が500万円変わる可能性があるということは、住宅ローンを見据えている方にとって「たかが数パーセントの手数料」では済まない問題です。

私が会計事務所時代にサポートしたクラウドソーシング利用者の中にも、手数料の分だけ所得が低くなり、希望の借入額に届かなかったケースがありました。もし手数料無料のプラットフォームを使っていれば、結果は変わっていたかもしれません。

SNSでの声

フリーランスの法的保護が強化されつつあることも、住宅ローンを検討される方には朗報です。

業務委託で働いているフリーランスの方必見👀

年明け2026年 1 月から「下請法」が「取適法（トリテキホウ）」になるってご存知でしたか？？
フリーランス（業務委託で働く個人事業主）も保護対象として明確に位置付けられる点が大きな変更点になります！！…

— さゆ｜Soelu Design (@soeluluno) 2025年11月19日

フリーランスの法的保護が進んでいることは、金融機関にとっても「フリーランスの収入は不安定」という従来の認識を変える一因になりえます。法整備が進むことで、長期的にはフリーランスの住宅ローン審査が通りやすくなる可能性もあります。

フリーランスのリモート求人が急増中　需要が高い10職種とは
#フリーランス／フリーランサー #キャリア/キャリアアップ #採用 #リモートワーク #CEO #組織 #雇用 #メンタルヘルス #デザイン/デザイナー #技術者/技術職/エンジニア https://t.co/w1LFbg4uWq

— Forbes JAPAN (@forbesjapan) 2026年3月8日

フリーランスのリモート求人が急増しているということは、フリーランスとしての収入を安定させやすい環境が整いつつあるということでもあります。住宅ローン審査で重視される「安定した所得の実績」を積む条件は、以前より整ってきているといえます。

フリーランスの確定申告で最も重要なのは、「経費の漏れ」を防ぐこと。ただし住宅ローンの審査では「所得」が重視されるため、経費を計上しすぎて所得が低くなりすぎないようバランスを取ることも大切です

— 出典: フリーランスの確定申告ガイド（freee）

ここは税理士として特に注意を促したい点です。節税のために経費をたくさん計上すると所得が低くなり、住宅ローン審査に不利になります。住宅購入を3年以内に考えている場合は、経費計上と所得のバランスを意識してください。

よくある質問

Q. フリーランス1年目で住宅ローンは組めますか？

ほとんどの金融機関では不可です。最低でも3年分の確定申告書が必要となります。

Q. 法人化したほうが通りやすいですか？

一概には言えません。法人化すると「役員報酬」が審査対象になります。安定して高額であれば有利に働きますが、法人化直後は実績が浅いと判断されることもあります。

Q. ペアローン（夫婦）なら通りやすいですか？

はい。配偶者が会社員の場合、ペアローンにすることで審査が通りやすくなります。収入合算により借入可能額も増えますので、ご検討をお勧めいたします。

まとめ

フリーランスでも住宅ローンは組めます。3年以上の安定した所得実績、十分な頭金、フリーランスに理解のある金融機関選びが成功のカギです。

@SOHOなら手数料0%。所得を最大化して、住宅ローン審査を有利に進めましょう。