家事代行・ハウスクリーニングの仕事中の物損｜弁償と保険でどこまで守れるか

2026年3月23日

朝比奈蒼

この記事のポイント

✓家事代行やハウスクリーニングの仕事中に依頼者の物を壊してしまった場合
✓弁償義務はどこまで発生するのか
✓損害賠償責任保険の仕組み

家事代行やハウスクリーニングの仕事中に、うっかり花瓶を割ってしまった、掃除機で家具に傷をつけてしまった。そんな経験がある方、あるいはこれから家事代行の仕事を始めようとしている方が「家事代行物損保険」と検索してこのページにたどり着いているのではないでしょうか。結論から言うと、物損が発生した場合の弁償義務は個人事業主として働く以上、原則として自分で負うことになります。ただし、損害賠償責任保険に加入していれば、その負担の大部分をカバーできます。この記事では、家事代行の仕事中に起きる物損トラブルの実態と、保険でどこまで守られるのかを整理していきます。

家事代行業界における物損トラブルの現状

家事代行サービスの市場規模は、共働き世帯の増加や高齢者世帯の家事支援ニーズの高まりを背景に、右肩上がりで拡大しています。経済産業省の調査でも、家事支援サービスは今後の成長分野として位置づけられており、個人で家事代行やハウスクリーニングの仕事を請け負う人も増加傾向にあります。

一方で、依頼者の自宅という私的空間で作業を行う以上、物損事故のリスクは常につきまといます。具体的には、以下のようなトラブルが典型的です。

・掃除中に高価な陶器や置物を落として破損させてしまう・洗濯物の色移りやシミ抜きの失敗で衣類をダメにしてしまう・水回りの掃除で漏水や水濡れによる家具の損傷を招く・鍵の閉め忘れによる空き巣被害・アイロンがけの焦げ跡

こうしたトラブルは決して珍しいものではなく、家事代行を長く続けていれば一度は直面する可能性がある問題です。正直なところ、これらのリスクを「自分は大丈夫」と楽観視して保険なしで働くのは危険です。1件の物損事故で数万円から数十万円、時には百万円単位の弁償が発生するケースもあり、個人の貯蓄だけでカバーしきれないことも十分あり得ます。

家事代行サービスは、顧客の自宅というプライベート空間で行う性質上、物損や事故などの万が一のトラブルが発生した場合のリスクを常に伴います。個人事業主として事業を営む場合、こうした事故による賠償責任は原則すべて自分で負う必要があります。そこで、損害保険の加入は「万一への備え」になります。出典: biz.moneyforward.com

この指摘の通り、個人事業主として家事代行を営む場合、弁償責任は基本的にすべて自分にのしかかります。会社員であれば業務上のミスは会社が対応してくれるケースがほとんどですが、フリーランスや個人事業主にはそうしたセーフティネットがありません。だからこそ、事前の備えが重要になるのです。

家事代行の仕事中に物損を起こした場合の法的な責任

まず整理しておきたいのは、家事代行の仕事中に依頼者の物を壊してしまった場合、法律上どのような責任が生じるのかという点です。

民法上、業務中の過失によって他人の財産に損害を与えた場合、不法行為責任として損害賠償の義務を負います。これは家事代行に限らず、あらゆる業務委託契約に共通するルールです。つまり、依頼者から「弁償してほしい」と請求された場合、原則として応じる法的義務があるということになります。

ただし、すべてのケースで満額の弁償が発生するわけではありません。実際の弁償額は以下のような要素で変動します。

・過失の程度（重大な不注意か、避けようのない事故か）・損害の内容（修理可能か、買い替えが必要か）・物の時価（購入時の価格ではなく、使用年数を考慮した現在の価値）・依頼者側にも落ち度があったか

例えば、依頼者が「触らないでほしい」と明確に伝えていた場所を無断で掃除して壊した場合と、通常の作業範囲内で予期せぬ事故が起きた場合とでは、責任の重さが変わってきます。また、10年前に購入した家電が壊れた場合、購入時の価格をそのまま弁償する必要はなく、経年劣化を考慮した時価での算定になるのが一般的です。

とはいえ、こうした法的な線引きを個人で交渉するのは現実的ではありません。依頼者との関係を壊さずに、かつ自分の生活も守るためには、あらかじめ損害賠償責任保険に加入しておき、保険会社に対応を任せられる体制を作っておくことが最も合理的な選択です。

損害賠償責任保険とは何か

損害賠償責任保険は、業務中に他人の身体や財産に損害を与えてしまった場合に、その賠償金を補償してくれる保険です。家事代行やハウスクリーニングの業界では「請負業者賠償責任保険」や「生産物賠償責任保険（PL保険）」といった名称で提供されていることが多く、加入方法によって補償範囲や保険料が異なります。

主な補償内容は以下の通りです。

・対物賠償：作業中に依頼者の家具・家電・貴金属などを破損させた場合の弁償費用・対人賠償：作業中に依頼者やその家族にケガをさせてしまった場合の治療費や慰謝料・漏水・水濡れ事故：水回りの作業でトラブルが発生し、階下や隣室にまで被害が及んだ場合の補償・盗難：作業員による盗難が発生した場合の補償（法人サービスの場合は身元保証と組み合わせて提供されることが多い）

保険料の相場は、個人事業主向けのプランであれば年間1万円〜5万円程度、補償限度額は1事故あたり100万円〜1,000万円程度に設定されているプランが一般的です。補償限度額が高いほど保険料も上がるため、自分が扱う業務内容（高級住宅の清掃が多いか、一般家庭が中心かなど）に応じて適切なプランを選ぶことが重要になります。

家事代行業を営むにあたって、損害賠償責任保険に加入した方が良いけどよく分からず不安に思う方も少なくないでしょう。出典: hokentimes.com

保険の仕組みは複雑に見えますが、要は「万が一のときに、自分の貯金を切り崩さずに済む仕組み」と考えれば理解しやすいでしょう。特に開業初期は運転資金に余裕がないケースが多く、1件の高額な弁償が発生しただけで事業継続が危うくなることもあります。損害賠償責任保険は、そうした事態を防ぐための最低限の防御ラインだと捉えるべきです。

個人契約と法人サービス、保険の有無で何が変わるのか

家事代行の働き方には、大きく分けて「個人事業主として直接依頼者と契約する働き方」と「家事代行会社に登録して法人経由で仕事を受ける働き方」の2種類があります。この2つは、物損トラブル発生時の対応が大きく異なります。

法人経由で働く場合、多くの家事代行会社は会社として損害賠償責任保険に一括加入しています。スタッフが作業中に物損事故を起こした場合、まず会社が窓口となって対応し、保険で弁償費用をカバーする仕組みが整っていることがほとんどです。つまり、スタッフ個人が保険に加入していなくても、会社の保険でリスクがカバーされるケースが多いということです。

一方、個人事業主として直接契約する場合は、保険への加入・未加入は完全に自己判断・自己責任になります。保険に入っていなければ、物損が発生した際の弁償費用は全額自己負担です。依頼者側から見ても、個人契約は「何かあったときの保証がない」という不安要素になりやすく、そのことが受注の機会損失につながる可能性もあります。

依頼者の視点に立つと、この違いは非常に大きな判断材料になります。

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このように、大手の家事代行サービスは「保険加入済み」であることを明確に打ち出し、それを安心材料として訴求しています。個人事業主として活動する場合も、同様に「損害賠償責任保険に加入しています」と明示することで、依頼者の不安を軽減し、契約の後押しになる効果が期待できます。

トラブルを未然に防ぐためにできること

保険はあくまで「事故が起きた後」の備えです。事故そのものの発生率を下げる工夫も同時に行うべきです。実務上、以下のような対策が有効とされています。

作業前の確認を徹底する

作業に入る前に、依頼者に「特に気を付けてほしい物」「触れてほしくない場所」を確認しておくことは基本中の基本です。口頭確認だけでなく、初回訪問時にメモやチェックリストとして残しておくと、後々のトラブル時にも「事前に確認済みだった」という証拠になります。

作業内容を写真で記録する

作業前後の状態を写真で残しておくことは、物損トラブルが発生した際の重要な証拠になります。特に高価な家具や電化製品がある部屋では、作業前に部屋全体の写真を撮っておくことで、「元から傷があった」といった水掛け論を防げます。

無理な作業をしない

依頼者から「ついでにこれもお願いできますか」と、契約範囲外の作業を頼まれることがあります。慣れない作業や専門知識が必要な作業（エアコン内部の分解清掃、ガラス製品の移動を伴う掃除など）は、無理に引き受けずに断る判断も必要です。契約範囲を明確にしておくことは、トラブル防止の観点でも重要です。

契約書に免責事項を明記する

個人事業主として契約する場合、業務委託契約書や利用規約に「経年劣化による損傷は対象外」「事前に破損の可能性を伝えていた箇所は責任を限定する」といった条項を盛り込んでおくことで、不当な弁償請求を防ぐ効果が期待できます。

これらの対策を講じてもなお、物損事故を100%防ぐことはできません。だからこそ、保険という最後の砦を用意しておくことが、個人事業主として長く安定的に働くための必須条件だと言えます。

保険加入の手続きと注意点

損害賠償責任保険への加入を検討する際、以下の点を確認しておくことをおすすめします。

・補償対象の範囲（対物のみか、対人・漏水事故も含むか）・免責金額（自己負担額）の設定・補償限度額が業務内容に対して十分か・示談交渉サービスが付帯しているか・保険料の支払い方法（年払い・月払い）

特に示談交渉サービスの有無は重要なポイントです。物損事故が発生した際、依頼者との間で弁償額について交渉が必要になる場面がありますが、個人でこの交渉を行うのは精神的な負担が大きいものです。保険会社が代理で交渉を行ってくれるプランであれば、その負担を大きく軽減できます。

また、開業から日が浅い個人事業主の場合、保険会社の審査で加入を断られるケースや、保険料が割高に設定されるケースもあります。複数の保険会社や代理店を比較し、自分の業務内容や実績に合ったプランを選ぶことが大切です。フリーランス向けの職業別団体保険や、業界団体が提供する共済制度を活用する方法もあります。

家事代行・ハウスクリーニングを個人事業主として始める際の総合的な備え

家事代行を個人事業主として始める場合、保険加入以外にも準備すべきことがいくつかあります。開業届の提出、確定申告の準備、必要に応じた資格取得(整理収納アドバイザーなど)といった事務的な手続きに加え、日々の業務で使う道具や移動手段の確保も必要です。

こうした周辺業務のスキルを活かして仕事の幅を広げたいと考える方には、家事代行だけでなく事務系の在宅ワークを組み合わせるという選択肢もあります。例えばソフトウェア作成者の年収・単価相場のようなIT系の相場データを参考にしながら、空いた時間に別の在宅ワークを組み合わせて収入源を分散させている個人事業主も少なくありません。家事代行のような対人・対物リスクを伴う仕事と、パソコン一台で完結する仕事を組み合わせることは、事業リスクの分散という観点でも理にかなっています。

同様に、文章を書く仕事に関心がある場合は著述家，記者，編集者の年収・単価相場を確認しておくと、自分のスキルセットをどう組み合わせるかの判断材料になります。家事代行の仕事の合間に、体験談や生活の知恵をコンテンツ化するライティングの仕事に挑戦する人も増えています。

また、家事代行の仕事の幅を広げる中で、AIツールを使った業務効率化やマーケティング支援に関心を持つ人も出てきています。AIコンサル・業務活用支援のお仕事では、AIを活用した業務改善の提案や導入支援の仕事内容が紹介されており、家事代行で培った現場感覚と組み合わせて新しい仕事の形を模索することもできます。あわせてAI・マーケティング・セキュリティのお仕事では、SNS運用やセキュリティ関連の業務委託案件の実態が整理されています。

さらに、業務範囲を広げてアプリやツールを活用した効率化に踏み込みたい場合はアプリケーション開発のお仕事も参考になります。家事代行のスケジュール管理や顧客対応をデジタル化したいと考える個人事業主にとって、こうした周辺知識は将来的な事業拡大の選択肢を広げてくれます。

保険加入は「安さ」だけで選ばない

保険選びで陥りがちな失敗が、保険料の安さだけを基準にプランを選んでしまうことです。正直なところ、これはどうかと思います。保険料が安いプランは、その分補償範囲が狭かったり、免責金額(自己負担額)が高く設定されていたりすることが多いためです。

実際に筆者が家事代行業界の関係者に取材した際、最も安い保険プランに加入していたものの、実際に漏水事故が起きた際に補償対象外だったというケースを耳にしたことがあります。契約時に補償範囲をしっかり確認していなかったことが原因でした。保険は「入っていれば安心」ではなく、「自分の業務内容に合った補償内容になっているか」を確認して初めて意味を持ちます。契約前には必ず約款や補償範囲の説明を読み込み、不明点は保険会社や代理店に直接質問することをおすすめします。

運営者から見た家事代行×保険の現場感覚

フリーランス・在宅ワーク市場を長く見てきた運営者の視点から言えば、家事代行のように「対人・対物のリスクを直接背負う仕事」ほど、保険への理解度と契約書の整備度合いが、そのまま仕事の継続年数に直結する傾向があります。長く安定して仕事を続けている個人事業主ほど、事故が起きる前提で準備をしており、逆に保険なしで働き続けている人ほど、一度の大きなトラブルで事業から撤退してしまうケースを何度も見てきました。

運営者として見てきた限りでは、依頼者との信頼関係は「事故が起きなかったこと」ではなく「事故が起きたときにどう対応したか」で決まることが多いようです。保険に加入していれば、事故発生時も冷静に、かつ迅速に対応する余裕が生まれます。この余裕が、結果的に依頼者からの信頼を維持し、継続受注につながっていくという構造があります。

もう一つ、現場を見てきて感じるのは、仲介会社を介さずに直接契約する働き方の広がりです。中間マージンが発生しない直接取引は、同じ予算でも依頼者側はより手厚いサービスを依頼でき、受け手側は手取りが増えるという、双方にとって合理的な構造を作り出します。ただし、直接契約は保険や身元保証といった安全網を自分で用意する責任も同時に負うことになります。手数料0%で直接つながれる仕組みの価値は、金額の大小だけでなく、依頼者と受注者の双方が納得できる形で信頼関係を築ける点にあります。だからこそ、保険加入という自己防衛の仕組みを整えることが、直接契約という働き方を選ぶ上での前提条件になると考えています。

資格取得と保険加入をセットで考える

家事代行の仕事において、整理収納アドバイザーや掃除に関する民間資格を取得することは、依頼者からの信頼獲得に直結します。ただし、資格取得だけでは物損リスクそのものはなくなりません。技術力が高い人ほど難易度の高い依頼を引き受ける機会が増え、結果的にリスクの高い作業(貴重品の近くでの作業や、精密機器の清掃など)を任されることも増えていきます。

この点は、他業種の資格系の仕事とも共通する構造です。例えば社会保険労務士のような士業系資格は、責任の重い業務を扱う分、職業賠償責任保険への加入が半ば前提とされています。同様にCCNA（シスコ技術者認定）のようなIT系資格を活かしてネットワーク構築の仕事を受ける場合も、システム障害時の損害賠償リスクを見越した保険加入が推奨されるケースがあります。家事代行も同様に、スキルアップと保険加入はセットで検討すべき事項だと言えるでしょう。

保険の選び方｜比較する際のチェックポイント

損害賠償責任保険は保険会社ごとに商品性が大きく異なるため、複数のプランを横並びで比較することが欠かせません。ここでは、実際にプランを選ぶ際に確認すべきポイントを整理します。

補償の対象範囲を確認する

同じ「損害賠償責任保険」という名称でも、対物のみを対象とするシンプルなプランと、対人・漏水事故・盗難まで幅広くカバーするプランがあります。ハウスクリーニングで水回りの作業が多い人は漏水事故の補償が含まれているか、訪問先で依頼者やその家族と接する機会が多い人は対人賠償も含まれているかを重点的に確認しましょう。

免責金額の設定を確認する

免責金額とは、事故が起きた際に自己負担しなければならない金額のことです。免責金額が1万円のプランと5万円のプランでは、実際に事故が起きたときの自己負担額が大きく変わってきます。保険料の安さに惹かれて免責金額が高いプランを選んでしまうと、いざというときに想定より大きな出費が発生することがあるため注意が必要です。

補償限度額が業務内容に見合っているか

高級住宅や富裕層向けの家事代行を専門にしている場合、扱う家財の価値も高くなる傾向があります。補償限度額が低いプランでは、万が一の際に十分な補償を受けられない可能性があるため、自分が扱う業務のレベルに応じて限度額を設定することが重要です。一般的な家庭向けの家事代行であれば1事故あたり500万円程度の補償があれば安心材料になりますが、貴金属や美術品を扱う可能性がある場合はより高い限度額を検討すべきでしょう。

加入方法（個人加入か団体加入か）

保険への加入方法には、保険会社と個別に契約する方法と、フリーランス向けの職業別団体や業界団体が提供する団体保険に加入する方法があります。団体保険は個人加入よりも保険料が割安に設定されていることが多く、家事代行の個人事業主が最初に検討すべき選択肢の一つです。複数の保険会社の商品を比較できる代理店サービスを活用するのも一つの方法です。

保険料の確定申告における扱い

個人事業主として家事代行を営む場合、損害賠償責任保険の保険料は事業に関連する必要経費として計上できるのが一般的です。確定申告の際には、青色申告決算書や収支内訳書の「損害保険料」の勘定科目で処理します。

ただし、生命保険や医療保険のように所得控除の対象になる保険料とは扱いが異なる点に注意が必要です。損害賠償責任保険は事業活動に直接関連する経費として扱われるため、保険料の支払い証明(領収書や払込証明書)を必ず保管しておきましょう。確定申告の時期になって慌てないよう、年間の保険料支払い記録は日頃から帳簿に反映させておくことをおすすめします。

なお、家事代行に限らず個人事業主が経費として計上できる保険関連の費用には、この損害賠償責任保険のほかにも、業務中の移動に使う自転車や自動車の保険料、什器・備品にかける保険料などがあります。事業の実態に応じて、どの保険料が経費計上の対象になるかを税理士や税務署に確認しておくと安心です。

まとめに向けて押さえておきたいポイント

家事代行やハウスクリーニングの仕事中に物損事故が起きた場合、個人事業主として働く以上、弁償責任は基本的に自分が負うことになります。しかし、損害賠償責任保険に加入していれば、その負担の多くを保険会社がカバーしてくれます。保険料は年間1万円〜5万円程度が相場であり、1件の高額な弁償リスクを考えれば決して高い投資ではありません。

法人経由で家事代行の仕事を受ける場合は会社の保険でカバーされることが多い一方、個人事業主として直接契約する場合は自分自身での保険加入判断が不可欠です。契約前の作業内容確認、写真記録、契約書への免責事項の明記といった予防策とあわせて、万が一の際の保険という備えを両輪で整えておくことが、この仕事を長く続けていくための現実的な選択肢になります。