フリーランスの保険完全ガイド｜国保・民間・賠償を一括解説

「フリーランスになったんですが、保険はどうすればいいですか？」…独立を考えている方からの相談で最も多い質問です。会社員時代は会社が全部やってくれていたので、いざ自分で考えるとなると途方に暮れますよね。

保険会社に5年間いた経験と、FP1級・CFPの知識を総動員して、フリーランスの保険の全体像を整理します。

フリーランスの保険マップ

まず全体像を把握しましょう。フリーランスが検討すべき保険はこの5つです。

カテゴリ	保険	優先度	月額目安
公的保険	国民健康保険	必須	収入による（年収400万円で月約30,000円）
公的年金	国民年金	必須	16,980円（2026年度）
民間保険	医療保険	高	2,000〜4,000円
民間保険	就業不能・所得補償	高	3,000〜6,000円
民間保険	賠償責任保険	職種による	500〜3,000円

会社員との最大の違いは、傷病手当金がないこと。会社員なら病気やケガで働けなくなっても最長1年6ヶ月間、給与の約2/3が支給されます。フリーランスにはこの制度がないので、民間の就業不能保険で補う必要があります。

国民健康保険の基本

フリーランスになったら、退職後14日以内に国保への切り替え手続きが必要。保険料は前年の所得をもとに計算されるため、独立1年目は会社員時代の高い所得で計算されて保険料が高くなることがあります。

国保を安くするコツ

国保の保険料を合法的に抑える方法があります。

1. 青色申告の活用…青色申告特別控除65万円で所得を圧縮
2. 文芸美術国民健康保険組合…クリエイター系なら加入可能。保険料が定額で安い
3. 国民健康保険組合…業種によっては一般の国保より安い組合がある
4. 任意継続被保険者…退職後2年間は前の会社の健康保険を継続できる（場合によっては安い）

詳しくはフリーランスの国保を安くする5つの方法をご覧ください。

民間保険の選び方

就業不能保険・所得補償保険

フリーランスにとって最優先で検討すべき保険です。働けなくなったときの生活費をカバーしてくれます。

保険会社にいた頃は「死亡保障が大事」と言っていましたが、実は働けなくなるリスクの方が死亡リスクより高い。30代男性が65歳までに死亡する確率は約6%ですが、長期の就業不能状態になる確率は約15%。

医療保険

国保は3割負担ですし、高額療養費制度もあるので「医療保険は不要」という意見もあります。しかしフリーランスの場合、入院中は収入がゼロになるので、入院日額として5,000〜10,000円の保障があると安心です。

賠償責任保険

IT系フリーランスはシステム障害やデータ漏えい、デザイナーは著作権侵害など、業務上の賠償リスクがあります。フリーランス協会の「FREENANCE」は年会費10,000円で賠償責任保険が自動付帯するのでおすすめ。

フリーランス3年目。去年入院して初めて「傷病手当金がない」ことの怖さを実感した。
就業不能保険に入ってて本当に救われた。
フリーランスは保険の優先順位が会社員と全然違う。

— まなぶ@フリーランスエンジニア (@manabu_freelance) 2026年1月

この方のように、実際に入院して初めて気づくケースは多いです。備えは元気なうちに。

NG例とOK例

NG： フリーランスのWebデザイナー、大西さん（仮名・30歳）。「保険は高いから」と国保以外何も入っていない。1ヶ月入院して収入ゼロ、医療費の自己負担は約15万円。

OK： 同職種の山田さん（仮名・30歳）。就業不能保険（月4,000円）＋医療保険（月2,500円）＋FREENANCE（月833円）で合計月7,333円。入院時は就業不能保険から月20万円＋医療保険から日額5,000円を受給。

@SOHOのお仕事ガイドでは、Webデザイナーやエンジニアなどフリーランスに人気の職種の仕事内容を詳しく解説しています。独立前に保険の準備をしておくことで、安心してフリーランス生活をスタートできます。

中小企業庁「フリーランス実態調査」（2024年）によると、フリーランスの約40%が「社会保障の不足」を不安に感じていると回答しています。

— 出典: 中小企業庁 フリーランス実態調査

まとめ

フリーランスの保険は、会社員時代とは優先順位が大きく異なります。就業不能保険を最優先に、医療保険、賠償責任保険を職種に応じて組み合わせましょう。