フリーランスにおすすめのクレジットカード5選｜審査が通りやすいのは？

2026年3月21日

織田莉子

この記事のポイント

✓フリーランスにおすすめのクレジットカードを5枚厳選して紹介
✓審査に通りやすいカード
✓ポイント還元率の比較など

フリーランスにとってクレジットカードは経費管理の生命線です。「事業用」と「個人用」のカードを分けておくだけで、確定申告の手間が劇的に減ります。

ただ、フリーランスはカード審査に通りにくい。私自身、会計事務所を辞めてフリーランスになった直後に2枚連続で審査に落ちました。会社員時代は何の苦労もなく通っていたのに、申込書に「個人事業主」と書いた途端にこれです。あの時のショックは今でも覚えています。

そこから情報を集めて試行錯誤した結果、フリーランスでも審査に通りやすく、事業用として使いやすいカードがわかってきました。5枚に絞ってご紹介します。

クレジットカード選びで押さえるべき3つの基準

基準1：審査の通りやすさ

フリーランスになった直後は社会的信用が下がるため、審査に落ちやすくなります。できれば独立前に作っておくのが理想ですが、すでにフリーランスの方は「個人事業主向け」「開業1年目でも申し込み可能」のカードを選びましょう。

基準2：経費管理のしやすさ

会計ソフト（freee、マネーフォワード）との連携機能があるかどうか。明細を自動取り込みできれば仕訳の手間がなくなります。

基準3：年会費と還元率のバランス

年会費無料で還元率1%以上が基本ライン。事業経費で年間100万円使うなら、還元率1%で10,000円のポイント。地味に大きいです。

おすすめのクレジットカード5選

1. 三井住友カードビジネスオーナーズ

項目	内容
年会費	永年無料
還元率	0.5%（対象のコンビニ・飲食店で最大7%）
利用限度額	〜500万円
会計ソフト連携	freee・マネーフォワード対応
審査の特徴	登記簿不要、本人確認書類のみで申し込み可

三井住友フィナンシャルグループ（東証プライム上場、時価総額約14兆円）が発行する法人カード。審査のハードルが比較的低く、開業直後でも申し込めます。個人のクレジットヒストリーで審査されるため、会社員時代にカードを使っていた方は通りやすい傾向です。三井住友カード系列は「年間100万円利用で年会費永年無料」のゴールドカードも選択肢に入ります。事業経費でちょうど100万円を超える方は比較してみてください。

2. 楽天カード

項目	内容
年会費	永年無料
還元率	1.0%（楽天市場で3%以上）
利用限度額	〜100万円
会計ソフト連携	freee・マネーフォワード対応
審査の特徴	比較的通りやすいと言われている

楽天グループ（東証プライム上場）が発行する個人向けカード。フリーランスが事業用に使っているケースは非常に多いです。還元率1%で楽天ポイントが貯まるため、楽天市場で備品や書籍を購入する方には使い勝手が良い。私のクライアントで最も保有率が高いカードです。

3. JCB CARD Biz

項目	内容
年会費	初年度無料（2年目以降1,375円）
還元率	0.5%（JCBオリジナルシリーズパートナーで最大10倍）
利用限度額	〜100万円
会計ソフト連携	freee・弥生対応
審査の特徴	個人事業主向け、確定申告書不要

JCB（株式会社ジェーシービー）が発行する個人事業主・フリーランス向けカード。freeeとの連携に特化した機能があり、経理業務の効率化を重視する方向け。年会費は経費として計上できます。

JCBは最近「Biz ONE」という新カードも出しています。還元率1.0%でゴールドでも年間100万円利用で翌年無料と、かなり攻めた設計。JCBブランドにこだわる方は比較検討してみてください。

4. セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード

項目	内容
年会費	永年無料
還元率	0.5%（特定加盟店で2%）
利用限度額	個別設定
会計ソフト連携	freee・マネーフォワード対応
審査の特徴	フリーランス歓迎、開業届のみで申し込み可

クレディセゾン（東証プライム上場）が発行。AWSやエックスサーバーなどIT系サービスの利用でポイント4倍になる特典があります。サーバー代やドメイン代をカード払いにしているエンジニアやデザイナーにはかなりお得。

5. PayPayカード

項目	内容
年会費	永年無料
還元率	1.0%
利用限度額	〜100万円
会計ソフト連携	freee・マネーフォワード対応
審査の特徴	比較的通りやすいと言われている

LINEヤフー（東証プライム上場）グループが発行。PayPayポイントが貯まるため、日常の支払いにPayPayを使っている方に便利。還元率1%で年会費無料のシンプルなカードです。

5枚の比較まとめ

カード	年会費	還元率	審査難易度	おすすめの方
三井住友ビジネスオーナーズ	無料	0.5%	★★☆	法人カードが欲しい方
楽天カード	無料	1.0%	★☆☆	楽天ユーザー
JCB CARD Biz	1,375円〜	0.5%	★★☆	freeeユーザー
セゾンコバルトAMEX	無料	0.5〜2%	★★☆	IT系フリーランス
PayPayカード	無料	1.0%	★☆☆	PayPayユーザー

事業用と個人用を分けるべき理由

フリーランスの経費管理で最も大切なのは、カードを分けること。

NG例: 1枚のカードで事業経費もプライベートの買い物も全部支払い。確定申告の時期に明細を1行ずつ見返して「これは経費、これは個人」と仕訳する地獄のような作業が発生。

OK例: 事業用と個人用に分けておく。会計ソフトに事業用カードだけ連携すれば、取り込まれた明細はほぼ全部経費。仕訳が一瞬で終わる。

私のクライアントのリクさん（30代エンジニア）は、開業から3年間ずっと1枚のカードで済ませていました。確定申告に「仕訳で丸3日かかった」と嘆いていた。2枚に分けた翌年は半日で終わりました。

審査に通るためのコツ

独立前にカードを作っておく

会社員のうちに作っておくのが最も確実。退職後は審査が厳しくなります。

キャッシング枠を0にして申し込む

キャッシング枠をつけると審査が厳しくなることがあります。ショッピング枠だけで申し込むと通りやすくなる場合があります。

一度に複数枚を申し込まない

短期間に複数のカードを申し込むと、「お金に困っている」と判断されて審査落ちしやすくなります。1枚ずつ、1ヶ月以上間隔を空けて。

フリーランスとして事業を進めるなかで、このようなお悩みはありませんか？本記事では、独立したばかりの方や開業準備中の方はもちろん、日々の経費の仕訳を苦痛に感じているフリーランスにぴったりなクレジットカードをご紹介します。 — 出典: フリーランスでも作れるクレジットカード5選！「仕訳の簡略化」と「ポイント還元」（mechoice）

カード選びの目的は「仕訳の簡略化」と「ポイント還元」の2つ。この2つを軸に選べば大きく外すことはありません。

@SOHOのお仕事ガイドでは、フリーランスの経費に関する基礎知識も紹介しています。自分の職種でどの支出が経費になるかを正しく把握しておくと、カードの使い分けもスムーズです。

→ フリーランスの職種別ガイドを見る

※ カードの審査基準や還元率は変更される場合があります。最新情報は各カード会社の公式サイトでご確認ください。