フリーランスのクレジットカードの作り方・おすすめ｜審査に通るコツ

Q: Q. 個人のクレジットカードをそのまま事業用として使っても、税務調査などで問題になりませんか？

法律や税務上、個人名義のクレジットカードを事業の支払いに利用すること自体に問題 はありません。ただし、プライベートの買い物と事業経費が混ざっていると、確定申告 の際の仕分け作業が非常に煩雑になり、税務調査時にも説明が難しくなります。経理の 透明性と効率化のために、専用のカードを1枚用意することを強くおすすめします。

2026年2月11日

織田莉子

この記事のポイント

✓フリーランスのクレジットカードの作り方を解説
✓審査に通りやすいカード
✓会社員のうちに準備すべき理由

フリーランスにとってクレジットカードは、経費管理と資金繰りに欠かせないツールです。ただし、独立後にカードを作ろうとすると、審査が会社員時代より厳しくなるのも事実です。

私が会計事務所で担当しているフリーランスの方の中に、「独立直後にカードを作ろうとして3社連続で審査に落ちた」という方がいらっしゃいました。年収は500万円以上あったのですが、独立1年目で確定申告書がなかったことが原因です。一方で、別のクライアントは会社員時代にカードを2枚作っておいたおかげで、独立後もスムーズに事業運営をされていました。

この差を生むのは「準備」です。

フリーランスがカードを作りにくい理由

理由	詳細
収入が不安定とみなされる	毎月の固定給がない
勤続年数がカウントされない	独立後の年数が短い
在籍確認ができない	勤務先の固定電話がない

フリーランスがカードを作る5つのコツ

コツ1: 会社員のうちに作っておく

最も確実な方法です。独立前にクレジットカードを作っておくこと。会社員の信用で作ったカードは、フリーランスになった後も継続して使えます。私が担当するフリーランスの方には、「退職前にカードを2枚は作っておいてください」と必ずお伝えしています。

コツ2: 開業届を出してから申し込む

開業届を出せば「個人事業主」として審査してもらえます。「無職」扱いよりも確実に有利になります。

コツ3: 確定申告書を用意する

独立2年目以降は確定申告書が信用の証明になります。所得が安定していることを数字で示しましょう。

コツ4: 審査が比較的通りやすいカードから始める

カードの種類	審査難易度
流通系（イオン、楽天等）	通りやすい
信販系（オリコ等）	通りやすい
銀行系（三井住友等）	やや厳しい
アメックス	独自審査で通りやすい場合も

コツ5: 事業用と個人用を分ける

確定申告の経理処理を簡略化するため、事業用と個人用のカードは必ず分けてください。これ、地味ですが経理の手間が劇的に減ります。

フリーランスにおすすめのクレジットカード5選

カード名	年会費	ポイント還元	審査難易度	おすすめ度
楽天カード	無料	1%	易しい	★★★
三井住友カード（NL）	無料	0.5%	普通	★★★
アメックスグリーン	月額1,100円	0.5%	独自基準	★★☆
freeeカード	無料	—	易しい	★★☆
JCB CARD W	無料	1%	普通	★★☆

事業用カードの賢い使い方

カードの使い分けルール

支出の種類	使うカード	理由
サーバー代、ツール費用	事業用カード	経費として自動記録
交通費（仕事関連）	事業用カード	旅費交通費として計上
書籍、セミナー費	事業用カード	研修費として計上
食費、趣味の買い物	個人用カード	経費と混ざらない
家賃、光熱費（按分あり）	個人用カード	按分計算は会計ソフトで処理

ポイント還元を最大化するコツ

事業経費でもポイントが貯まるのは見落としがちなメリットです。還元率1%のカードで年間100万円の事業経費を支払うと、年間10,000ポイント（10,000円相当）が還元されます。

さらに、@SOHOなら手数料0%なので、他社で手数料として消えていた金額がそのまま手元に残ります。年間60万円稼いで手数料20%を支払っている場合、12万円が手数料に消えている計算です。@SOHOならこの12万円がまるまる手元に残ります。

SNSでの声

フリーランスのクレジットカード活用について、Xでもリアルな声が上がっています。

67%がカードを使い分けているというデータ。これ、私が普段お伝えしている「事業用と個人用は必ず分ける」というアドバイスの裏付けになる数字です。確定申告の際、カードが分かれていれば仕訳作業が格段にラクになります。

JCBからもフリーランス向けのカードが登場しています。 JCB Biz ONEは年会費無料で、会計ソフトとの連携も充実しています。カード選びに迷ったら、年会費無料で会計連携ができるカードから始めるのが賢明です。

Workship MAGAZINEのFP監修記事でも、フリーランスのカード作りのコツが解説されています。

フリーランス500人の調査では、81.4%が独立前にカードを発行しています。独立後の審査は厳しくなるため、会社員のうちに事業用カードを作っておくことが最も確実な対策です。

— 出典: フリーランスにおすすめのクレジットカード8選！審査通過のコツも解説（Workship MAGAZINE）

81.4%が独立前に作成。この数字は、「会社員のうちに作る」がいかに常識的な対策かを物語っています。

カード審査のNG行為

NG行為	理由
同時に複数社に申し込む	「多重申込」として審査に悪影響
申込書に嘘を書く	発覚すると即審査落ち
短期間に何度も申し込む	信用情報に記録が残る
他のカードの支払いを延滞	信用情報にキズがつく

※申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されます。審査に落ちた場合は、6ヶ月以上間を空けてから再申込するのが賢明です。

まとめ

フリーランスでも正しい準備をすればクレジットカードは作れます。最も確実なのは会社員のうちに作っておくこと。独立後は審査が通りやすいカードから始めて、実績を積んでいきましょう。

@SOHOなら手数料0%。安定した収入を確保して、カード審査も有利に進めましょう。

よくある質問

Q. 個人事業主になってすぐでも、ビジネスカードは作れますか？

はい、作成可能です。最近では、事業実績（確定申告書）の提出を求めず、個人の信用情報のみで審査するカードが増えています。大手銀行系よりも、流通系やIT系のカード会社が発行するビジネスカードの方が、開業直後でも通りやすい傾向があります。

Q. 年会費は経費として落とせますか？

全額「諸会費」などの勘定科目で経費として計上できます。個人用カードの年会費は事業割合で按分する必要がありますが、ビジネスカードは事業専用であるため、処理が非常にシンプルになります。

Q. 個人用のクレジットカードを事業用に使ってもいいですか？

個人用カードの規約上「事業用決済への利用」を禁止しているカード会社が多く、最悪の場合はカードを強制解約されるリスクがあります。また、会計ソフトへの連携時に、生活費（スーパーの買い物など）が混ざってしまい、経理の手間が爆発するため、絶対に分けるべきです。

Q. 独立初年度で事業用クレジットカードの審査に通るか不安です。？

開業届の控えや具体的な事業計画書を提出することで、起業直後でも審査に通りやすくなるビジネスカードが存在します。また、保証金をあらかじめ預ける「デポジット型」のクレジットカードであれば、ほぼ確実に作成できるため最初の1枚として最適です。

Q. 個人のクレジットカードをそのまま事業用として使っても、税務調査などで問題になりませんか？

法律や税務上、個人名義のクレジットカードを事業の支払いに利用すること自体に問題はありません。ただし、プライベートの買い物と事業経費が混ざっていると、確定申告の際の仕分け作業が非常に煩雑になり、税務調査時にも説明が難しくなります。経理の透明性と効率化のために、専用のカードを1枚用意することを強くおすすめします。