フリーランスの保険の選び方完全版｜国保・医療・年金・賠償

「保険が多すぎて、何から手をつければいいかわからない」…フリーランスの方から最も多い悩みです。国保、医療保険、年金、就業不能保険、賠償責任保険…。確かに種類が多くて混乱しますよね。

保険会社に5年間いた経験から言うと、フリーランスの保険選びで一番大事なのは優先順位。全部に入る必要はないし、入る順番を間違えると保険料がムダに膨らみます。

「独立したてで保険のことが何もわからない」という方に向けて、FPの視点から具体的な優先順位と月額の目安を解説します。

フリーランスの保険 優先順位マップ

優先度	保険	月額目安	必要な理由
1位	国民健康保険	収入による	法律上必須
2位	国民年金	16,980円	法律上必須
3位	就業不能保険	2,500〜5,000円	傷病手当金の代替
4位	医療保険	2,000〜3,000円	入院時の生活費補填
5位	賠償責任保険	0〜3,000円	業務上の賠償リスク
6位	がん保険	1,500〜2,500円	長期治療への備え
7位	生命保険（死亡保障）	家族構成による	扶養家族がいる場合
8位	個人年金・iDeCo	予算による	老後資金

まず1位と2位は法律上必須なので議論の余地なし。3位の就業不能保険がフリーランス特有の最優先項目です。

フリーランスが直面する保険のリスク

会社員と比べて、フリーランスが「足りない」と感じる保障は何でしょうか？

会社員の保障 vs フリーランスの保障：

保障の種類	会社員	フリーランス
傷病手当金	最大1年6ヶ月支給	なし
育児休業給付金	あり	なし
雇用保険（失業給付）	あり	なし
労災保険	あり	一部のみ（特別加入制度）
退職金	多くの企業で支給	なし

この「なし」の部分を民間保険で補うのが、フリーランスの保険戦略の基本です。

ステップ別の具体的な選び方

ステップ1: 国保を最適化する

まずは毎月最も大きな出費になる国保を最適化。方法は3つ。

1. 青色申告65万円控除で所得を下げる
2. 文芸美術国保など国保組合に切り替え
3. 経費を正しく計上して所得を適正化

これだけで年間10〜20万円の節約が可能。詳しくは国保を安くする5つの方法をご覧ください。

ステップ2: 就業不能保険に加入する

フリーランスに傷病手当金はありません。病気やケガで1ヶ月働けなくなっただけで収入がゼロに。

月額3,000〜4,000円の就業不能保険で、月15〜20万円の所得補償が受けられます。フリーランスが最初に入るべき民間保険です。

就業不能保険の選び方のポイント：

• 「60日待機型」と「7日待機型」があり、待機期間が短い方が保険料は高い
• 「精神疾患も対象か」を確認する（うつ病などのリスクをカバーできるか）
• 月収の60〜70%程度が保険金で受け取れるよう設定する

ステップ3: 医療保険を検討する

高額療養費制度があるので、医療保険の優先度はステップ2より低め。ただし入院中の差額ベッド代や食事代、そして何より収入減への備えとして、入院日額5,000円の保障はあった方が安心。

高額療養費制度の限度額（目安）：

• 年収370〜770万円の場合：月額約87,430円が上限
• 年収370万円以下の場合：月額約57,600円が上限

医療費の実費負担はある程度抑えられますが、入院中の差額ベッド代（個室・準個室）は1日あたり5,000〜30,000円かかり、高額療養費の対象外です。

ステップ4: 賠償責任保険に加入する

FREENANCEのBasicプランなら無料で基本的な賠償責任補償が付きます。IT・Web・デザイン系のフリーランスは必須。登録するだけなので、今すぐ。

賠償責任保険が必要なシーン：

• 誤った情報を提供してクライアントが損害を被った
• 納品物の不具合でクライアントのシステムに影響が出た
• 個人情報を誤って流出させた
• 誤字・ミスで印刷物の刷り直しが必要になった

IT・Web系フリーランスは納品物の品質管理が難しく、意図しないバグや情報流出のリスクがあります。賠償額は数十万〜数百万円になることも。

ステップ5: 家族構成に応じて死亡保障を追加

扶養家族がいるなら収入保障保険を検討。独身なら不要。

子どもがいる場合は、子どもが自立するまでの20年間、毎月20〜30万円の収入保障があると安心です。掛け捨ての収入保障保険は月2,000〜5,000円程度で加入できます。

フリーランス歴別のおすすめプラン

独立1年目（最小構成）

月額合計: 約5,000円（国保・国民年金除く）

保険	月額
就業不能保険	3,000円
医療保険	2,000円
FREENANCE Basic	0円

独立3年目以降（標準構成）

月額合計: 約8,500円

保険	月額
就業不能保険	4,000円
医療保険	2,500円
がん保険	2,000円
FREENANCE Basic	0円

月7,500円で必要な保障が全部揃う。これがフリーランスの保険の適正ラインです。

NG例とOK例

NG： 保険会社の営業に勧められるまま、終身保険（月15,000円）＋医療保険（月5,000円）に加入したフリーランスの岡本さん（仮名・30歳独身）。就業不能保険には未加入。月合計20,000円なのに、最も必要な保障がない。

OK： 就業不能保険（月3,500円）＋医療保険（月2,200円）＋FREENANCE無料で月合計5,700円の佐藤さん（仮名・30歳独身）。保険料を14,300円削減し、その分をNISAに。

10年で171万6千円の差になります。節約した保険料をNISAに積み立てれば、老後の資産形成にもなります。

@SOHOでは、フリーランスとして独立を目指す方に向けた案件情報やお仕事ガイドを提供しています。独立前の保険準備と合わせて、活用してください。

フリーランス協会「フリーランス白書2025」によると、フリーランスの約55%が「社会保障の不足」を課題として挙げています。

出典: フリーランス協会

まとめ

フリーランスの保険は「就業不能保険 > 医療保険 > 賠償責任保険」の優先順位で。月額5,000〜8,500円あれば十分な保障が得られます。必要ない保険に高い保険料を払わないこと。

保険の選び方に迷ったときは「会社員にあってフリーランスにない保障を補う」という視点で考えると整理しやすいです。傷病手当金の代わりが就業不能保険、雇用保険の代わりが緊急時の貯金、退職金の代わりがiDeCoです。

よくある質問

Q. フリーランスになったら、まずどの保険に入ればいいですか？

まずは「賠償責任保険」です。月額1,000円程度で、個人では負いきれない数千万円〜1億円の賠償リスクをカバーできます。次に検討すべきは、病気やケガで無収入になるリスクを防ぐ「所得補償保険」です。

Q. フリーランスになりたてでも所得補償保険に加入できますか？

はい、加入可能です。ただし、前年の所得をベースに補償額を決定する商品もあるため、独立直後で実績がない場合は、加入できる補償額に上限が設けられることがあります。初心者向けの少額プランからスタートするのがおすすめです。

Q. 個人賠償責任保険はフリーランスの業務中にも使えますか？

原則として使えません。個人賠償責任保険は日常生活での事故を想定しており、業務遂行に起因する損害は免責事項となっているため、別途事業用の賠償責任保険に加入する必要があります。

Q. 夫婦ともにフリーランスの場合、国民健康保険料はどのように計算されますか？

世帯主宛に世帯全体の保険料がまとめて請求されます。前年の所得に応じた所得割、世帯人数による均等割、世帯ごとの平等割を合算して計算されるため、夫婦の所得合計が増えると保険料も上がります。

Q. フリーランス向け保険の相場はいくらですか？

一般的な相場は月額500円〜3,000円程度です。また、フリーランスエージェントに登録することで無料で付帯される保険サービスもあります。

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