終身保険と定期保険の違い｜どちらを選ぶべきか比較

「終身保険と定期保険、どっちがいいの？」…保険相談で3番目に多い質問です。保険会社にいた頃は「終身がおすすめです」と即答していましたが、FPになった今は「多くの人にとっては定期保険の方が合理的」と答えています。

終身保険と定期保険の基本比較

比較項目	終身保険	定期保険
保障期間	一生涯	10〜30年（選択制）
月額保険料（30歳男性・1,000万円）	15,000〜20,000円	1,000〜1,500円
解約返戻金	あり（払込額の70〜90%）	なし
貯蓄性	あり（低い利回り）	なし
保険料の変動	一定	更新時に上昇

月額保険料の差は約10〜15倍。同じ1,000万円の死亡保障なのに、この差は何かというと「貯蓄部分」と「保険会社の利益」です。

終身保険の「貯蓄」は本当にお得？

保険会社にいた頃、「終身保険は貯蓄にもなります」という説明をよく使っていました。でもこれは半分しか伝えていないんです。

30歳から60歳まで30年間、月額18,000円の終身保険に入った場合…

• 総払込保険料: 648万円
• 60歳時点の解約返戻金: 約520万円
• 差額（実質コスト）: 128万円

一方、定期保険（月額1,200円）に入り、差額の16,800円を年利3%でNISA運用した場合…

• 30年後の運用資産: 約980万円

終身保険の解約返戻金520万円 vs NISA運用980万円。差は460万円。保険と資産運用は分けた方が圧倒的に有利です。

それでも終身保険が向いている人

全員に定期保険を勧めるわけではありません。終身保険が向いているケースもあります。

相続対策として…生命保険金は相続税の非課税枠（500万円×法定相続人数）があるため、相続税対策に有効。資産家の方には終身保険を提案することがあります。

確実に葬儀費用を残したい…定期保険は期間が終わると保障がなくなりますが、終身保険なら何歳で亡くなっても保険金が出ます。葬儀費用300万円程度の終身保険は検討の余地あり。

自分で貯蓄や投資ができない…強制的に「貯蓄」される仕組みが必要な方には、終身保険が貯蓄の代わりになります。ただしこれは本音を言えば、投資の習慣を身につける方が建設的。

収入保障保険という第三の選択肢

定期保険の進化版として収入保障保険があります。死亡時に一括ではなく月額で保険金が支給される保険で、定期保険よりさらに保険料が安い。

比較	終身保険	定期保険	収入保障保険
月額保険料（30歳男性）	18,000円	1,200円	3,500円
保障額	1,000万円	1,000万円	月15万円×60歳まで
保障の合理性	△	○	◎

子育て世代には収入保障保険が最もおすすめ。私がFPとして最も多く提案している商品です。

「保険は保険、投資は投資」…この考え方はFPとして100%同意です。

NG例とOK例

NG： 「一生涯の保障があるから安心」と月20,000円の終身保険に加入した伊藤さん（仮名・30歳独身）。扶養家族なしで1,000万円の死亡保障は過剰。30年間の総額720万円。

OK： 定期保険（月1,000円）＋就業不能保険（月2,500円）で合計月3,500円。差額16,500円をNISAで運用。30年後に約960万円。

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金融庁の「資産運用に関する調査」によると、NISAの平均運用利回りは年3〜5%。終身保険の実質利回り0.5〜1%との差は歴然です。

— 出典: 金融庁 NISA特設サイト

まとめ

多くの人にとって「掛け捨ての定期保険or収入保障保険＋NISAで資産運用」が最適解。終身保険は相続対策や葬儀費用の確保など、限定的な目的にのみ検討してください。

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